Страхование дачи, или Как грамотно «подстелить соломку»

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование дачи, или Как грамотно «подстелить соломку»». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Стоимость страхования будет зависеть от многих параметров, в том числе от размера страховой суммы. Оценку стоимости жилья обычно производит эксперт со стороны страховщика, но никто не запрещает заказать независимого эксперта. Также стоимость будет зависеть от состояния недвижимости и набора рисков, от которых вы хотите застраховать объект.

Правила страхования дачного дома

Важно знать следующие правила страхования дачных домов:

• Даже если дом или участок не зарегистрирован его можно застраховать. Страховая компания может провести оформление минимального пакета, но даже он поможет получить компенсацию в случае порчи строения;
• Стоимость услуг страховых компаний может отличаться в разы. Особенно это касается агентств Москвы.
• Необходимо внимательно изучить договор на предмет странных пунктов. Вероятность цунами на вашем садовом участке сводится к нулю, а вычеркивание этой услуги снизит стоимость услуг страховой компании на несколько пунктов;
• Страховой полис должен включать в себя только те пункты, по которым вы действительно хотите получить компенсацию;
• Агентство может отказать вам в страховке, если по вашему полису уже несколько раз производились выплаты;
• Так же вы можете получить отказ, если пытаетесь зарегистрировать ветхое строение;
• При страховании элитной недвижимости вам нужно будет оплатить выезд специалиста, обычно вознаграждение составляет 1-1.5% от стоимости страховки;
• Заранее подготовьте описание всего ценного имущества на даче. Часто, это помогает получить компенсацию;
• Не пытайтесь занизить стоимость недвижимости или оценочную стоимость участка. Таким образом вы уменьшаете свои шансы на получение адекватных компенсационных выплат;
• Если компания не признает факт несчастного случая или занижает сумму компенсаций вам следует обратится в суд;
• Имея на руках акт-свидетельство о произошедшем несчастном и грамотно заполненное заявление, дополненное копией страхового полиса у вас есть все шансы получить справедливую компенсацию.

Страхование дачи по специальным программам

Страхование дачных домов по упрощенной схеме (без осмотра, описей и фотографирования) производится по специальным страховым программам, которые принято называть коробочными продуктами.

В них заранее оговариваются страховые суммы (по строениям, имуществу, оборудованию) и набор страховых рисков. Пользоваться ими просто и удобно. Большинство серьезных компаний у себя на сайтах помещают калькуляторы для страхования дач. Достаточно ответить на несколько вопросов, узнать сумму платежа и перевести полученную сумму с карточки на счет страховщика. После этого на электронную почту приходит полис.

Весь процесс занимает несколько минут. К тому же страховка имеет комплексный характер, она включает и строение, и имущество

Но кроме преимуществ страхование дач без осмотра имеет и ряд недостатков. Стоимость дома и имущества не может быть выше тех лимитов ответственности, которые оговорены в условиях страхования, а значит, и выплаты могут не покрыть полученный ущерб. Так же стоит обратить внимание на набор рисков – все ли вероятные неблагоприятные события учтены.

Важно проверить, входят ли в страховку хозяйственные постройки – баня, гараж и другие. И у разных компаний различные периоды активации полиса: одни начинают действовать на следующий день, другие – на 3-й, а третьи – на 15-й день после оплаты. Некоторые полисы включают ответственность перед соседями.

От чего стоит страховаться?

Знаете, это довольно сложный вопрос, наиболее точным ответом на который будет «от всего». Дело в том, что страхование – дело довольно сложное, так как оно требует точной оценки рисков не только от страховщиков, но и от клиента, ведь именно он решает, какой пакет услуг ему нужен больше всего.

Наш совет: страховать недвижимость и всё её содержимое от пожара и противоправных действий третьих лиц, так как это относительно недорогой пакет, который в то же время предлагает вам достаточно удачный набор защитных факторов.

Но существуют и более любопытные виды страхования. Например, можно застраховать дачу от залива, что стало довольно популярно в последние годы. Или от землетрясения – особенно, если вы живете в сейсмически активном регионе страны.

Размер страхового тарифа

Для расчета стоимости страхового полиса применяют определенный тариф. При страховании загородного имущества он колеблется от 0,4 до 1% от страховой суммы. Это процент ниже, если страхование производиться построек из кирпича или камня, при наличии решеток на окнах и сигнализации.

В некоторых фирмах можно оформить страховой полис с франшизой в 20%. При наступлении страхового случая, размер выплат будет произведен за вычетом франшизы. Если размер выплаты меньше суммы франшизы, то фирма-страховщик не выплачивает ее.

На конечную сумму по полису оказывают влияние многие факторы:

• общая сумма страховой премии;
• срок, на который заключается договор страхования;
• географическое расположение дачного имущества;
• материал, из которого возведена постройка. Если здание ветхое и старое, страхователь может отказать в полисе.
• проведенные в дом коммуникации;
• наличие охранной сигнализации в доме или охранника в загородном поселке;
• общая стоимость страхового имущества.

Страхование загородных домов и участков

Агентства недвижимости сообщают, что приблизительно 50 процентов дачных участков официально не зарегистрированы. Этот момент очень важно принимать во внимание при выборе страховщика. Иногда владельцы незарегистрированной недвижимости получают отказ в оформлении полиса.

Сегодня на рынке работает много страховых компаний, которые предлагают застраховать официально незарегистрированные строения. Однако на них распространяется ограничение в выплате, она не превышает 1.5 млн руб. К тому же в подобных случаях набор страховых рисков достаточно ограничен. Например, если наступит стихийное бедствие либо пожар, выплата будет ограничена лишь в обозначенном в договоре размере.

Страховщики готовы рассматривать различные документы потенциальных клиентов, в некоторых случаях это может быть даже садовая книжка. Одной из таких компаний является РОСНО.

Что на даче можно застраховать?

В первую очередь, само строение дачи. Страховая защита, как правило, распространяется на все конструктивные элементы дачи — фундамент, стены, перекрытия, окна, крышу.

Помимо дачи в страховой полис можно вписать отдельные постройки на участке: баню, беседку, гараж, сарай, террасу и другие.

Далее страховая защита распространяется на инженерные коммуникации — вентиляцию, электропроводку, водопровод, канализацию.

К этому можно добавить страхование отделки дачи — покрытие полов, обои или покраску стен, плитку в ванной и санузле.

И наконец, большинство страховых компаний предоставляют возможность застраховать предметы дачного имущества: мебель, различную технику (холодильник, телевизор и т.д.) и другие предметы повседневного быта.

Что делать, если дача пострадала?

Куда заявлять

Сразу после того, как выяснилось, что дача пострадала — повреждена, сгорела или её обокрали, необходимо позвонить в колл-центр страховой компании и заявить о событии.

При общении с оператором колл-центра могут попросить назвать номер полиса, по которому застрахована дача. Поэтому при поездках на дачу рекомендуется возить с собой ксерокопию полиса. На всякий случай.

Там зафиксируют обстоятельства убытка, присвоят ему номер и объяснят, что делать дальше.

Какие документы собирать

Для того, чтобы страховая компания рассчитала сумму ущерба и выплатила деньги, потребуется представить в офис урегулирования пакет документов.

Стандартный пакет документов по страхованию дачи включает:

— оригинал полиса (его нужно только показать, забирать его не станут)

— чек об оплате страховой премии

— заявление на выплату (его заполняют в офисе компании в момент визита)

— справка из компетентных органов (чаще всего это справка из полиции)

Как оценивается размер выплаты

Для расчета выплаты, которая полагается за пострадавшую дачу, страховая компания действует так.

Сначала она проводит осмотр поврежденного имущества. Эксперт компании выезжает на место происшествия, фотографирует и составляет акт осмотра.

Далее на основании результатов осмотра, специалисты страховщика или независимый эксперт (в разных компаниях по разному) оценивает сумму ущерба.

На основании данной оценки и выплачивается возмещение.

Сколько ждать выплаты

Срок выплаты регулируется правилами страхования, которые являются неотъемлемой частью страхового полиса.

В среднем срок составляет от 15 до 30 дней. Но может быть увеличен по инициативе страховой компании, если она считает необходимым подробнее разобраться с обстоятельствами убытка. Например, когда специалисты компании нашли подозреваемых в краже дачного имущества.

Что делать, если наступил страховой случай

Самое страшное для владельцев – это обнаружить, что то, от чего они пытались застраховаться, свершилось. Если вы приехали на участок и увидели, что дом разграблен или дача сгорела, или с ней случилась другая неприятность, четко прописанная в страховом договоре, ваш алгоритм действий следующий:

• вызывайте МЧС или полицию, чтобы они зафиксировали нанесенный ущерб;
• получите в инстанции официальный документ, подтверждающий факт наступления страхового случая;
• после этого уведомляйте страховую компанию, причем сделать это надо в рамках оговоренного договором срока (обычно до 30 дней);
• после того как сотрудник-оценщик прибудет на место и подтвердит факт нанесенного ущерба имуществу, собирайте документы и подавайте заявление на страховую выплату;
• для заявления понадобится договор страховки, оценочный акт, ИНН и паспорт, а также документ из полиции или МЧС и опись поврежденного имущества.

Не затягивайте с процессом заявления о наступлении страхового случая: если вы обратитесь к страховщикам слишком поздно, они могут отказать вам в выплате.

Часто при заключении договора страховую сумму записывают со слов владельца. Но, если что-то произошло, компания сначала будет оценивать действительную стоимость дачи — как правило, это стоимость строительства аналогичного дома в вашей местности, за вычетом износа. Если она окажется больше страховой суммы (например, дом оценили в 300 тыс. руб., а вы застраховали его на 100 тыс. — 30% от действительной стоимости), то вам и за ущерб заплатят в той же пропорции (всего 30%). Бывают и обратные случаи: например, вы оценили дом в разы дороже, чем он обошёлся. Тогда ущерб вам оплатят в рамках действительной стоимости, но излишек страховых взносов никто не вернёт. Чтобы не прогадать, лучше при заключении договора сразу попросить страховщика оценить дом — тогда вы будете знать, на что можете рассчитывать.

За последние несколько лет спрос на страхование жилья существенно вырос. Люди все больше осознают пользу от страхования, а также тщательнее подходят к формированию семейного бюджета. Многие предпочитают приобрести страховой полис и избежать впоследствии незапланированных крупных трат, которые могут возникнуть в результате пожара или залива жилья. Чаще всего страхуют именно дачные дома, которые предусматривают сезонное проживание, — это порядка 70% от общего объема застрахованного загородного имущества частных клиентов. Кроме домов страхуют бани, хозблоки, гаражи и другие постройки, которые могут быть на загородном участке.

«Страхование загородных домов и дач набирает популярность из-за явных рисков: их владельцы чаще сталкиваются с ограблениями, затоплениями и тому подобными бедами. Собственники домов и дач рассуждают так: лучше потратить небольшие деньги на страховку и получить выплату в страховом случае, чем потерять то, что потребует неподъемных расходов», — говорит директор дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. По его словам, обычно клиенты страхуют дом или дачу целиком, включая конструктивные элементы, отделку и инженерное оборудование. Иногда отдельно страхуют объекты на загородном участке, например, уязвимый перед градом и сильным ветром ландшафт — редкие и дорогостоящие газоны, клумбы или деревья. Отдельной строкой учитывают риски ущерба технике — машине в гараже, квадроциклам и т.п., хранящимся в запираемых строениях. На третьем месте по популярности гражданская ответственность перед соседями, например в случае пожара. Такой вид страховки полезен для жителей коттеджных поселков или садовых товариществ, где плотная застройка.

Отметим, что самым распространенным страховым случаем в загородных домах являются пожары. На них приходится около половины всех страховых случаев. «Второй по частоте риск — это повреждения в результате природных явлений и стихийных бедствий, с которым связано порядка 20% страховых случаев. Около 15% страховых случаев происходит из-за противоправных действий третьих лиц. Чаще всего это кражи бытовой техники, предметов обустройства и обихода загородных домов», — приводит статистику Анна Сорокина, начальник управления страхования ипотечного кредитования, имущества физических лиц СОГАЗа. Примерно в 10% случаев владельцам загородной недвижимости приходится обращаться за страховыми выплатами после затоплений, вызванных прорывами инженерных коммуникаций. Еще 5% происшествий вызваны посторонними воздействиями: падением деревьев или мачт освещения, наездом транспортных средств, опрокидыванием грузов и т.д.

Кто может застраховать?

Мало кто знает, что для того чтобы застраховать дачу, не обязательно быть ее законным владельцем, так как это можно сделать и без свидетельства о собственности. Однако получить страховую выплату может только тот, кто будет указан выгодоприобретателем по договору, а им обычно является собственник.

Можно ли застраховать постройки на даче, если они не оформлены? Если дом является незарегистрированным, т.е. на него нет никаких документов, то он также может быть застрахован. Большинство дач в России неоформленные и не имеют свидетельства о собственности, и страховые компании прекрасно об этом знают.

Но вот получить страховое возмещение, не подтвердив свои права на имущество, будет довольно сложно. Страхователю придется предъявить не только страховой договор, но и хотя бы членскую книжку или справку СНТ либо другие документы на недвижимость.

Компании, осуществляющие процедуру

Здесь мы перечислим лишь некоторые СК, так как все существующие в Российской Федерации компании назвать невозможно.

• «Россгострах» — самая активная компания на рынке загородных построек. Главным условием является наличие постоянных оконных и дверных проёмов. Этот вариант не подойдёт для только что встроенных домов из бруса, так как этому материалу нужно время для проветривания.
• «Ренессанс». Здесь допускают заколачивание окон лишь второго этажа, но при условии возведения высокого забора.
• «Оранта». Выдаётся полис как свидетельство о страховании. Для его получения необходимо предоставить паспорт владельца и точные адресные реквизиты страхуемого жилищного объекта.
• «Ингосстрах». Для подписания договора требуют предоставить документ, подтверждающий законность эксплуатации земельного участка и справку от председателя хозяйства, если таковая имеется. На данный момент это компания предлагает самый приемлемый процент.

ВАЖНО! При выборе СК ориентируюсь на проверенные фирмы или те, которые существуют уже долгое время, т.к. даже присутствие в списке Союза страховых компаний не даёт гарантии, что через год эта «контора» не прекратит своё существование.

Как подобрать компанию-страховщика

Среди существующего множества компаний, представленных на рынке, владелец стремится выбрать наиболее надежную. Авторитетные фирмы предлагают будущим клиентам несколько вариантов страховых пакетов: премиум, средний и базовый.

1. Премиум пакет подходит для владельцев элитных дач. Список застрахованного имущества здесь расширен. Это может быть антиквариат, произведения искусства, дорогостоящая техника и пр.
2. Средний пакет отличается стандартным набором рисков для строений соответствующей категории.
3. Базовый пакет выбирают владельцы недорогих дач, список страховых случаев здесь сильно ограничен.

При выборе компании-страховщика обращайте внимание на:

• Репутацию – в этом помогут отзывы клиентов,
• общую величину страховых выплат за предыдущий год – чем больше эта цифра, тем надежнее считается страховщик,
• опыт – немаловажно время основания компании, ее развитость, наличие филиалов в стране. Лучше выбрать фирму, которой больше 5 лет.
• наличие удобного сайта, в котором практически любой пользователь сможет интуитивно хорошо ориентироваться, найти полезную для себя информацию о существующих программах и даже
• оформить страховку в онлайн-режиме.

На данный момент лучше всего зарекомендовали себя:

1. Росгосстрах,
2. СОГАЗ,
3. РЕСО-гарантия,
4. Альянс (РОСНО),
5. Альфа-страхование.

Страховой агент, скорее всего, будет выезжать на место, где находится дача. Главным образом, это необходимо, чтобы оценить стоимость дачи и имущества. Цена полиса на дом из дерева может быть на 50% дороже страховки дома из кирпича. Источник открытого огня как в случае с печным отоплением также поднимет цену полиса на 10%. Отсутствие хорошей дренажной системы увеличит ставку. Страховщики возьмут во внимание и степень износа инженерных коммуникаций. В целом, риски растут с возрастом дома. Есть компании, которые не страхуют дачи, построенные более 50 лет назад.

Отсутствие постоянного проживания на даче также скажется неблагоприятно. Таким образом, чем больше рисков страховой агент обозначит на месте, тем дороже выйдет стоимость полиса.

В целях экономии средств или по какой-то другой причине многие владельцы дачных участков не регистрируют собственность. В этом случае можно столкнуться с отказом страхования. Конечно, можно поискать не такую щепетильную СК, но тогда сумма выплаты, скорее всего, не будет превышать 1,5 миллиона российских рублей. Этого может оказаться недостаточно, но хоть что-то.

Некоторые страховые организации оформляют отдельные полисы на саму дачу, участок, инженерные коммуникации и движимое имущество. Поэтому при подписании договора нужно уделить этому вопросу самое пристальное внимание. Помните: точный список страхуемого имущества также является частью договора. Он составляется отдельно, подписывается обеими сторонами и прикрепляется к договору как неотъемлемая его часть.

Похожие записи:

• Очередность платежа в платежном поручении в 2020 — 2021 годах
• Выселение из ипотечной квартиры
• Детские пособия в Иркутске и Иркутской области в 2023 году