Выдача закладной в Сбербанке после погашения ипотеки

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выдача закладной в Сбербанке после погашения ипотеки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

У первоначального кредитора нет финансовых мотивов задерживать выдачу закладной, ведь кредит уже погашен, считает младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Больше всего увеличение срока снятия обременения невыгодно клиентам, которые хотят рефинансировать ипотечный кредит. «В период, когда ссуда в первом банке уже погашена, но закладная еще не передана новому кредитору, ставка по кредиту, как правило, значительно повышается (в среднем на 2–3 п.п.). В этот период кредит рассматривается новым кредитором как беззалоговый и, соответственно, более рисковый», — поясняет аналитик.

Как ситуацию описывают банкиры

• «Канцелярия УФРС (Управления Федеральной регистрационной службы. — РБК), отделы Росреестра, архив Росреестра, Кадастровая палата заявителей не принимают в связи с карантином. Информация напрямую от регистрационной компании 14 июля 2020 года. Все записи в МФЦ от юридических лиц расписаны на десять дней вперед», — сообщил представитель банка «Открытие». По его оценкам, банк получил лишь 10% закладных, переданных в регистрационные органы. Сроки регистрации в МФЦ увеличились до 14 дней.
• В МФЦ были введены ограничения на количество передаваемых пакетов, из-за этого не удалось быстро сдать весь накопленный за время самоизоляции объем закладных, отметил представитель Сбербанка.
• На процедуру требуется примерно в два раза больше времени, признает представитель Альфа-банка. Он связывает это не только с режимом работы госструктур. Еще одна причина — переход МФЦ и управлений Росреестра на новую информационную систему учета имущества (ФГИС ЕГРН).
• По словам директора подразделения «Диджитал» банка «Дом.РФ» Олега Комлика, очереди на регистрацию и выдачу закладных есть в некоторых регионах. Конкретные субъекты он не назвал.
• Ситуация с оформлением закладных отличается в разных регионах, сказал представитель «Уралсиба». «Где-то МФЦ некоторое время не принимали клиентов, некоторые принимали только по предварительной записи. Сейчас регистрация проходит по предварительной записи. Очередь зависит от региона, в среднем записываемся за полторы-две недели», — уточнил собеседник РБК.
• ВТБ также связывает задержки с оформлением закладных с особенностями работы органов регистрации. «Мы индивидуально работаем с каждым обращением, стараясь решить его в максимально сжатые сроки и ускорить процесс выдачи закладных. Всем клиентам, столкнувшимся с данным неудобством, мы приносим искренние извинения», — сообщил представитель банка.
• В МКБ, Райффайзенбанке, Совкомбанке, банках «Юникредит» и «Ак Барс» заявили, что не сталкивались с проблемами выдачи и регистрации ипотечных закладных. Остальные организации из топ-15 по размеру ипотечного портфеля не ответили на запрос РБК.

Имеет ли право Сбербанк продать закладную и чем это грозит заемщику

Закладная определяется как ценная бумага. Из определения следует, что с ней можно проводить те же манипуляции – продавать, покупать, передавать другим кредиторам. Законом такие действия не запрещены.

Важно! На решение о продаже той или иной бумаги не влияет качество выплат по ипотеке, наличие просроченной задолженности. Сбербанк не обязан получать разрешение от заемщика на эти действия. Более того, даже уведомление о проведении манипуляции остается на усмотрение банка.

Уведомить заемщика о передаче его долга другому кредитору Сбербанк должен уже после совершения факта передачи банковской ценности. Для должника эти действия никаких негативных последствий не несут. Выплаты необходимо вносить на тот же счет, по тем же условиям. В любое время, вне зависимости от остатка долга, заемщик имеет право написать в Сбербанке заявление с просьбой указать, кому на текущий момент принадлежит его бумага. В редких случаях долг полностью переходит в другой банк, условия выплат останутся прежними.

3aклaднaя нa квapтиpy пo ипoтeкe — имeннaя цeннaя бyмaгa, oбecпeчeннaя ипoтeкoй. Oнa пoдтвepждaeт пepeдaчy пpиoбpeтaeмoгo нeдвижимoгo имyщecтвa в зaлoг, тo ecть тo, чтo пpи oпpeдeлeнныx oбcтoятeльcтвax бaнк мoжeт вocпoльзoвaтьcя зaклaднoй и пoлyчить cвoю пpибыль.

3aклaднyю мoжнo oфopмить нa:

📃 квapтиpy в мнoгoэтaжнoм дoмe нa пepвичнoм и втopичнoм pынкe;

📃 чacтный дoм, кoттeдж или тayнxayc;

📃 зeмeльный yчacтoк c пocтpoeнными здaниями или бeз;

📃 дaчный yчacтoк зa гopoдoм;

📃 кoммepчecкий oбъeкт;

📃 любoй дpyгoй вид нeдвижимocти.

Для чeгo нyжнa зaклaднaя пpи ипoтeкe

3aeмщикy. 3aeмщики, пpeдocтaвляющиe бaнкy гapaнтии вoзвpaтa дeнeжныx cpeдcтв — в тoм чиcлe зaлoг — пoлyчaют бoлee выгoдныe ycлoвия кpeдитoвaния. B ocтaльнoм зaклaднaя зaeмщикy нe нyжнa — oнa нyжнa бaнкy.

Бaнкy. Дoкyмeнт oбecпeчивaeт пpaвo бaнкa тpeбoвaть вoзвpaтa дeнeжныx cpeдcтв или взыcкaния имyщecтвa, ecли зaeмщик нe выпoлняeт ycлoвия кpeдитнoгo дoгoвopa. Нaпpимep, opгaнизaция мoжeт пepeдaть или пpoдaть зaклaднyю бeз coглacия зaeмщикa, a тoлькo c eгo yвeдoмлeниeм. Кpoмe тoгo, цeннaя бyмaгa пoзвoляeт пpивлeкaть cтopoнниe инвecтиции — ecли бaнк cмoжeт зapaбoтaть нa cдeлкe, oн мoжeт пpeдocтaвить бoлee выгoдныe ycлoвия кpeдитoвaния зaeмщикy. C пoмoщью зaклaдныx бaнки фopмиpyют кaчecтвeнный финaнcoвый пopтфeль.

Что делать, если банк не отдает бумагу?

Если заемщик полностью выполнил все условия ипотечного договора, надлежащим образом оформил заявление о возврате закладной, дождался окончания срока, отведенного по договору для проведения процедуры, но при этом так и не получил оригинал, это основание для предъявления претензий к банку. В данном случае отказ в выдаче закладной абсолютно неправомерный.

Попав в подобную ситуацию, действовать надо следующим образом:

1. Следует подготовить письменную претензию и направить ее в адрес головного офиса кредитного учреждения.
2. Если ответ на претензию не поступил или он содержит необоснованный отказ в удовлетворении просьбы клиента, следующим шагом будет направление жалобы в адрес Центрального банка РФ. На практике подобная мера весьма эффективна.
3. Если даже обращение в ЦБ РФ безрезультатно, то радикальным способом воздействия на недобросовестного кредитора является подача искового заявления в суд.

Как долго снимается обременение с недвижимости

Следует помнить тот факт, что обременение практически снято в том момент, когда работники выдадут вам специализированную справку. Это вызвано тем, что после этого события вам достаточно отнести ее в регистрирующее учреждение для внесения поправок в документы.

Как упоминалось ранее, запрос на получение справки необходимо оформить примерно за месяц до выплаты последнего взноса по ипотечной ссуде. Это вызвано тем, что этого срока вполне достаточно для того, чтобы работники кредитной организации успели подготовить для вас запрашиваемую справку.

Как только вам выдадут справку, вам следует передать ее сотруднику регистрирующей организации. На основании этой справки будут внесены необходимые изменения в документы на вашу жилую недвижимость. В большинстве случаев для внесения необходимых поправок требуется не более трех суток.

Нужно ли забирать закладную после погашения ипотеки

Закладная действует до тех пор, пока заемщик полностью не погасит ипотеку. Как только ипотека закрыта, заемщик обычно просит банк выдать ему закладную, написав заявление. Банк не имеет права отказать ему, поскольку после погашения кредита закладная перестает быть его собственностью. Заказать закладную можно по телефону горячей линии или непосредственно в офисе банка, который финансировал сделку.

В законе №102-ФЗ «Об ипотеке» не указаны сроки предоставления закладной банком. Поэтому банки устанавливают их самостоятельно. Так, например получение закладной в ВТБ или Сбербанке займет до 30 дней, а в менее крупных банках этот срок сокращен до нескольких дней.

Что делать после того, как получил закладную? Необходимо снять обременение с имущества. Для этого закладную, справку из банка о погашении кредита нужно подать в МФЦ. В течение нескольких дней обременение снимается, а результат заявитель увидит в выписке из ЕГРН.

Стоит учесть, многие банки самостоятельно отправляют информацию о закрытии ипотеки в Росреестр. Поэтому заемщику не требуется самостоятельно снимать обременение. Он просто получает на руки закладную и справку о закрытии кредита. А сведения в выписке ЕГРН обновляются в течение 3-х дней. Например, так поступает Газпромбанк.

Сбербанк предоставляет своим клиентам возможность снять обременение с имущества с помощью мобильного приложения, не выходя из дома, и при этом клиент может отслеживать статус обращения. Если же заявка на снятие обременения не выполнена, можно обратиться в отделение банка.

Как снять обременение, если закладная не оформлялась?

Если вы не оформляли закладную, порядок действий может варьироваться в зависимости от банка, в котором оформлена ипотека. В некоторых случаях банк самостоятельно подает в Росреестр заявление о снятии обременения с квартиры, а иногда подается совместное заявление через МФЦ. Точный алгоритм действий необходимо уточнять в своем ипотечном банке.

Как правило, из документов нужен лишь паспорт и заявление банка или совместное заявление банка и бывшего заемщика.

Получение справки об отсутствии задолженности

Итак, последний платеж сделан. Далее необходимо сделать запрос на получение справки об отсутствии задолженности. Она потребуется в дальнейшем для снятия обременения с квартиры. Да и вообще этот документ очень важен: в течение трех лет после полного погашения кредита банк может предъявить претензии и потребовать оплатить оставшуюся задолженность. Такое иногда случается по причине технических сбоев или ошибок сотрудников кредитной организации. Со справкой доказать отсутствие долга будет несложно.

Кроме того, одновременно следует закрыть ссудный счет. Для этого нужно написать заявление и приложить к нему договор ипотеки. Желательно еще предоставить квитанции об оплате, чтобы банку было проще произвести сверку платежей. Факт Сбербанк подтвердит, выдав справку о закрытии счета.

Это самый продолжительный этап. Чтобы снять обременение с квартиры, сначала нужно подать заявление. Оно составляется на специальном бланке. Заёмщик ставит на нем свою подпись, а после этого его подписывает и представить банка.

Далее нужно подготовить пакет документов. В него включаются:

• Паспорт заемщика. Если в договоре участвовали созаёмщики, то их паспорта также будут нужны.
• Закладная с отметкой банка об отсутствии задолженности.
• Договор ипотеки, на котором также имеется отметка о том, что все платежи сделаны.
• Договор купли-продажи квартиры.
• Свидетельство на право собственности на недвижимость, которое было выдано при совершении сделки. В нем содержится отметка об обременении.
• Квитанция об уплате госпошлины.

Все эти документы подаются в Росреестр. После их проверки организация назначает дату, когда заемщик сможет получить на руки документ о снятии обременения.

Как снять обременение без закладной

Важно понимать, что сам факт погашения кредита не приводит к автоматическому снятию обременения. Закладные регистрируются в Росреестре, и именно они снимают обременения, требуя определенные документы. Если банк утратил закладную, а заемщик закрыл долг, то первым делом следует взять справку о полном погашении задолженности. Она докажет, что клиент погасил и потеку и больше ничего не должен банку. Грубо говоря, он уже имеет право на получение всех прав на жилье. Банк обязан выдать данную справку.

Потеря закладной не говорит об изменении условий кредитования, и этот документ всегда можно восстановить. Всего возможны три варианта:

• Поиск закладной.
• Восстановление документы и получение дубликата.
• Снятие обременения после совместного заявления банка и заемщика.

В первом случае банк сам находит закладную. Она может быть продана другому кредитору, например, если прежний банк-залогодержатель лишился лицензии. Время и нервов уйдет на это немало, поэтому заемщику лучше официально запросить документ, а в случае, если банк не сможет его найти, запросить дубликат.

Процедура оформления документа

Оформляя закладную надо принять во внимание, что данные, отображённые здесь должны соответствовать действительности. Необходимые документы для закладной по ипотеке Сбербанк в новостройке доступны для ознакомления при посещении банковского сайта. Вот как выглядит образец закладной:

1. Дата оформления и номер этого документа.
2. Требуется предоставить данные о предоставившем квартиру в залог. Необходимы: фамилия, имя, отчество, адрес местожительства, паспортные данные. Когда заёмщик представляет из себя юридическое лицо, то надо вписать его реквизиты: наименование, коды (ИНН, ОГРН, другие), юридический и фактический адреса, данные о расчётном счёте.
3. Держатель залога должен иметь специальную лицензию. Должны быть отражены его наименование и основные реквизиты, а также номер разрешительного документа и указать, кто и когда его выдал.
4. Залогодержатель представляет свои данные.
5. Сюда помещается информация, позволяющая однозначно идентифицировать недвижимость, о которой идёт речь. Сведения должны быть точными и достаточно полными. Нужно зафиксировать адрес квартиры, подробно описать её местоположение и, если необходимо, другие данные. Если на квартире есть другие обременения, данный факт нужно отметить в документе.
6. Надо дать реквизиты кредитного соглашения, предусматривающего залог. Тут достаточно указать его наименование, номер и дату.
7. Для использования квартиры как залога должна быть произведена оценка её стоимости. В документе указывают её результат (нужно написать цену в валюте кредита), а также данные о том, кто производил эту оценку.
8. В закладной подробно описываются условия кредитования. Данные должны включать сумму, проценты, а также периодичность платежей, величину выплачиваемых взносов, дату, когда произойдёт окончательное погашение долга.
9. В конце нужно подписаться.

Заполняя закладную, важно внимательно контролировать используемые в ней данные и подписывать, убедившись в правильности.

Основные причины, по которым банк потерял закладную по ипотеке на квартиру

В большинстве случаев все проблемы, связанные с утратой данной ценной бумаги, вызваны длительным сроком кредитования. За 10-20 лет действия жилищного займа у финансовой организации может случиться всё, что угодно. Чаще всего банк потерял закладную по ипотеке, если:

• проявлена халатность персональным менеджером;
• осуществлялась транспортировка документации из филиала в головной офис или наоборот;
• проводилась процедура переучёта, ревизии, переезда и т.д.;
• была осуществлена передача документа третьим лицам по какой-либо причине (например, при введении процедуры санации, при продаже с целью получения оборотных средств, в результате банкротства и др.).

Как поступить, если банк не отдает закладную после выплаты ипотеки?

Финансовое учреждение может не выдавать закладную, только в том случае, если ссудный счет не закрыт. Это бывает при досрочном закрытии ипотеки, когда последний платеж рассчитан неверно. Для этого после внесения остаточной суммы, нужно повторно обратиться к менеджеру за выпиской и проверить долг. Если останется даже 5 рублей, ипотека не будет закрыта. Если после проверки баланса по кредиту долга нет — пишется заявление на закрытие счета и выдается справка.

Если банк по каким-либо другим причинам не отдает закладную можно написать письмо со ссылкой на ст. 17 закона РФ «Об ипотеке (недвижимости в залоге)», которая гласит: «Залогодержатель (кредитор) по исполнении обеспеченного ипотекой обязательства полностью обязан незамедлительно передать закладную заемщику с отметкой об исполнении всех обязательств в полном объеме.».

Ссылаясь на данную статью можно установить срок 10-14 дней для обратного письменного ответа (хотя в статье указано «незамедлительно передать накладную»). После подачи письма, получить номер обработки входящей корреспонденции в банке. Ответ будет направлен на почтовый адрес, указанный в письме, поэтому указывайте корректные данные. Если будут дальнейшие трудности, обращайтесь в суд и прикрепите все справки, выписки, квитанции, а также письменный ответ от банка.

Любой ипотечный кредит подразумевает нахождение недвижимости в залоге у банка. Поэтому после погашения долга необходимо снять с жилья обременение. Если заемщиком была оформлена закладная, то ее также необходимо аннулировать. Давайте разберемся, как упраздняется закладная, и какие документы нужны для этого.

Информация об ипотеке и о закладной содержится в госреестре недвижимости. Соответственно, исключатся эти сведения регистрирующим органом (Росреестром).

В случае оформления бумажной закладной, с заявлением об ее аннулировании может обратиться как сам залогодатель (заемщик), так и залогодержатель (банк), либо оба пишут совместное заявление. При этом обязательно прикладывается закладная с отметкой о погашении долга. На ней регистратор также проставляет штамп об аннулировании документа. Для удобства клиентов Сбербанк самостоятельно контактирует с Росреестром и снимает ипотеку. Бывшему заемщику остается только получить новую выписку из ЕГРН (без залога), и, при желании, погашенную закладную.

Аналогична процедура и при наличии электронной закладной. Только банк взаимодействует с регистрирующим органом в электронном режиме. При снятии обременения Росреестр сам направляет в депозитарий информацию о погашении ипотеки, и на этом основании электронная закладная аннулируется. Но выдача оригинала такой закладной невозможна, поскольку весь документооборот здесь компьютеризирован.

Выдача закладной в Сбербанке после погашения ипотеки

Закладная оформляется не во всех банках. Крупные банки могут пойти на риск выдать кредит без ее оформления. Если документ не оформлялся, то погашение записи об ипотеке происходит на основании совместного заявления заемщика и представителя банка.

Закладная дает банку возможность вернуть свои деньги, если заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту. Банк имеет свои права на имущество и без его согласия нельзя совершать какие-то действия с недвижимостью. Выдача закладной подразумевает, что клиент выполнил свои обязательства. После снятия обременения заемщик может распоряжаться своим жильем без получения согласия от банка.

Остаток непогашенных средств может слегка измениться даже при строгом соблюдении графика, ведь заемщик не всегда учитывает проценты или комиссию банка. Что уж говорить о досрочном погашении кредита или наличии пары просрочек?!

Чтобы не было проблем, уточните оставшуюся сумму у банковского сотрудника. Сделать это можно несколькими способами – позвонив на горячую линию, связавшись с кредитным менеджером или воспользовавшись интернет-банкингом.

Но, пожалуй, самым лучшим и надежным вариантом является отправление запроса на получение выписки (может быть платной!). Это специальный документ, в котором указываются следующие данные:

• Ф.И.О. заемщика;
• Полная информация о состоянии ипотечного счета;
• Номер ипотечного договора;
• Дата его закрытия;
• Должность и Ф.И.О. лица, подписавшего выписку.

Помимо этого в выписке должна присутствовать фраза о том, что у банка нет претензий к данному заемщику. Выписка выдается в течение 2 недель и хранится не менее 3 лет.

Помните, только наличие официальной справки позволит вам доказать свою правоту при возникновении спорных ситуаций.

В качестве последнего платежа следует вносить именно ту сумму, которая указана в банковской выписке (независимо от того, согласны вы с ней или нет). Дело в том, что даже небольшой остаток, оставленный без оплаты, может вскоре превратиться в существенные долги.

Решив погасить задолженность раньше срока, не забудьте уведомить об этом кредитора – это нужно для своевременного проведения перерасчета.

Сообщить о своем решении можно по-разному:

• Придя в отделение финансовой организации и написав соответствующее заявление с указанием даты, размера и способа оплаты (образец нужно запросить у сотрудника);
• Позвонив в кол-центр;
• Проведя операцию онлайн в Личном кабинете банка.

Проводить досрочное погашение кредита нужно только после согласования с кредитором, т. к. размер последнего платежа может быть подсчитана неправильно (как в меньшую сторону, так и в большую).

Следующим действием после закрытия ипотеки является возврат закладной. Она хранится в банке в течение всего срока действия ипотечного договора и выдается клиенту после закрытия счета и предоставления соответствующего заявления.

После обработки запроса составляется акт приема-передачи, а в самом документе делается 2 отметки – об отсутствии претензий со стороны кредитора (ст. 25 ФЗ №102) и о выполнении клиентом всех кредитных обязательств.

До тех пор, пока закладная находится у банка, он сохраняет за собой все права на недвижимость.

Единственной причиной для отказа в выдаче данного документа является незакрытый ипотечный счет. Такая ситуация может возникнуть как при неправильном расчете последнего платежа, так и при досрочном погашении кредита, когда информация просто не успела поступить к месту назначения.

В этом случае клиенту необходимо снова проверить остаток долга и обратиться к кредитному менеджеру за повторной выпиской.

Если финансовая организация мотивирует отказ какими-либо другими причинами, направьте на ее адрес официальное письмо со ссылкой на ст. 17 РФ «Об ипотеке (недвижимости в залоге)».

Что делать после выплаты ипотеки, если в ней предусмотрено долевое участие других сторон? Если для погашения кредита был задействован материнский капитал, то выделение долей на второго супруга и детей происходит в обязательном порядке. Это одно из неоспоримых условий использования маткапитала в личных целях.

Минимальный размер доли не определяется ни одним законодательным актом. Чаще всего руководствуются действующими нормами жилой площади на одного человека по субъектам РФ (в настоящее время – 12 кв. м. на чел.).

При этом в соглашении или дарственной можно прописать возможность перераспределять доли в случае рождения других детей.

Оформление долей на каждого участника общедолевой собственности возможно в течение 6 месяцев с момента полного погашения задолженности и снятия обременения.

Любой составленный договор должен быть заверен нотариусом. Если сторонам не удается договориться мирным путем, они могут пойти в суд.

Помимо этого выделение долевой собственности можно провести в Росреестре. В этом случае каждый член семьи получает свое собственное свидетельство.

В документе обозначаются следующие пункты:

1. Слово «закладная»;
2. ФИО и паспортные данные залогодателя и должника;
3. Название и адрес компании (обозначаются в том случае, когда залогодателем является юрлицо);
4. Наименование документа, на основании которого возникли финансовые требования;
5. Дата подписания кредитного соглашения;
6. Размер тела кредита и процентов;
7. График погашения задолженности;
8. Характеристика залоговой недвижимости;
9. Стоимость залога, подтверждённая заключением специалиста;
10. 10.Описание юридических оснований, в силу которых имущество принадлежит залогодателю;
11. Наименование органа, зарегистрировавшего право собственности (кроме названия указывается номер документа, дата и место регистрации);
12. Прямое указание на то, что недвижимость имеет обременение (сервитут, аренда и др.);
13. Сведения о государственной регистрации ипотеки;
14. Дата выдачи закладной.

По желанию участников сделки в документе указываются дополнительные данные. Их обычно пишут на листах, прикреплённых к основному документу. Как получить закладную в Сбербанке после погашения ипотеки? Для этого следует полностью погасить задолженность перед банком, и написать заявление на выдачу ценной бумаги.

При уступке прав требования третьей стороне в закладной появляется отметка об очередном залогодержателе. В бумаге должны присутствовать подписи всех предыдущих владельцев. Пометка о новом владельце закладной не делается в том случае, когда ценная бумага помещается в депозитарий.

Переход закладной осуществляется в результате внесения приходных записей по счёту депо (процедура описана в Федеральном законе номер 43). Уступка прав требования может возникнуть в ситуации, когда обязанности залогодателя исполняет третье лицо.

Похожие записи:

• Налоговый вычет за лечение — кому положен и как получить?
• Гражданство РФ для Туркменистана: процесс получения
• Регистрация бани на земельном участке в 2023 году