Как работает банковский скоринг

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как работает банковский скоринг». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Само слово скоринг произошло от английского «score» — подсчет очков. В ситуации с банками кредитные учреждения ведут «подсчет очков», оценивая платежеспособность клиентов. Пару десятков лет назад процесс занимал до нескольких суток, сегодня даже одобрение ипотечного займа можно получить в течение пяти минут. Причина проста — из процесса оценки платежеспособности заемщика почти исключен человек. Именно поэтому ситуации, когда можно попросить одноклассника, работающего в банке, замолвить словечко, чтобы получить кредит, сегодня практически исключены. Решение принимает машина, причем сами сотрудники банка в основной своей массе имеют лишь приблизительное понятие, какие данные оценивает система.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

• Быть честным

Среди рекомендаций, которые дает ОТП банк, — совет подтвердить зарплату, которая позволяет вам потянуть кредит или предложить в качестве залога квартиру или машину — это гораздо упрощает выдачу кредита. Антон Рогачевский, начальник отдела онлайн-продаж «Морского банка», советует не забывать, что скоринговая система слепа к человеку. С ней вы не сможете обсудить, почему тот или пункт некорректен. Тут все очень просто: небольшое отклонение от программы срабатывает как стоп-фактор, и автоматически выносится отказ. Именно поэтому, заполняя анкету для банка, так важно правильно внести данные, которые система сможет сверить с имеющимися в ее доступе базами. Ошиблись с годом рождения или неверно указали возраст ребенка — система может решить, что вы намеренно вводите ее в заблуждение. Кстати, это одна из причин, по которой нельзя исключать человеческое звено из цепочки принятия решений.

• Не зацикливаться на одном банке

В разных банках используются разные скоринговые модели, которые банкиры хранят в строжайшем секрете, поскольку от них напрямую зависит эффективность бизнеса. Поэтому иногда, но редко, самый простой способ обойти систему — обратиться в другой банк. Бывает, что один единственный фактор — к примеру, наличие нескольких несовершеннолетних детей — может стать стоп-фактором для одного банка и совсем не смутить другой.

• Узнать свой кредитный рейтинг

Чем лучше отлажен скоринг, чем он объективнее – тем правильнее и быстрее оценит риски банка, избавив его от возможных убытков. Именно поэтому скоринговая модель хранится в строгом секрете и разрабатывается каждым банком индивидуально. Чтобы ввести ее в заблуждение нужно знать, как именно отвечать на конкретные вопросы в анкетировании. И это главная причина, по которой банки почти никогда не сообщают причины отказа заемщикам.

У скоринга есть свои сильные и слабые места. Он помогает выявлять потенциальных неплательщиков и мошенников, при этом не избавляет от рисков выдачи займа неблагонадежному клиенту или отказа добросовестному.

Какие данные необходимы для проведения скоринга

Банк пытается собрать наиболее полную информацию о клиенте, чтобы оценить его платежеспособность и минимизировать свои риски. Именно поэтому при заполнении анкеты о потенциальном заемщике собирают максимум данных, помимо паспортных:

• возраст;
• образование;
• информация о работе (стаж, должность, заработная плата);
• наличие других кредитов, нагрузка по ним (сумма платежей в месяц и общая задолженность);
• ежемесячные стабильные расходы — аренда жилья, оплата обучения;
• наличие имущества (автомобиль, квартира);
• семейное положение, дети (иждивенцы);
• наличие родственников в других странах.

Расшифровка скоринговых баллов

Скоринговые баллы тесно переплетаются с баллами кредитного рейтинга. Расшифровка и градация примерно одинаковая. Так:

Какие структуры используют скоринг

Скоринг проводят банки при выдаче займов физическим лицам, ИП и корпоративным клиентам. Кроме того, скоринг-бюро занимаются:

• оценкой рисков кредитования;
• работой с просроченной задолженностью;
• проведением опросов среди клиентов банка для предварительного анализа платежеспособности.

Для взыскания долгов в досудебном порядке банки могут привлекать к работе с должниками коллекторские агентства – специализированные финансовые организации. Такие компании также проводят скоринг должников, в рамках которого оценивается вероятность погашения долга или передачи дела в суд.

Скоринг не проводится в микрофинансовых организациях, т.к. они выдают займы на небольшие суммы с минимальными требованиями, что компенсируется высокими процентами.

Также скоринг может проводиться оценочными компаниями, которые занимаются экспертизой имущества или бизнеса. Деятельность таких компаний подлежит лицензированию и включает оценку:

• недвижимости;
• транспортных средств;
• ценных бумаг;
• бизнеса;
• оборудования;
• ущерба.

Где применяется скоринг

Скоринговая модель незаменима при необходимости обработки больших массивов информации в условиях ограниченного объема времени. Говоря проще, когда нужно оценить добросовестность потенциального заемщика быстро, потому что за ним стоит очередь, это идеальное решение. Именно поэтому скоринг-системы широко используются в области микрофинансирования и экспресс-кредитования, где на рассмотрение данных потенциального заемщика и принятие решения отводится несколько минут.

Для проверки кредитоспособности в специальную программу вносят информацию из заполненной заявки. Система автоматически сравнивает указанные потенциальным заемщиком данные со статистикой. И если в базе есть сведения, что люди с аналогичными характеристиками часто не возвращают кредит, решение будет отрицательным.

Несмотря на то что скоринговая система выдает только рекомендацию, в подавляющем большинстве случаев ее не подвергают сомнению. То есть кредитор отказывает потенциальному заемщику «без возможности апелляции» и объяснений причин.

Такой подход, конечно, имеет свои недостатки для заемщика. Ведь ему почти невозможно представить дополнительные аргументы в пользу своей кредитоспособности, так как он не знает, какой пункт анкеты стал катализатором отказа. Но для банка преимущества скоринга неоспоримы.

Какие данные собирает система для скоринга?

Конечно, клиентам интересно, какие данные собирает банк, чтобы выставить балл платёжеспособности заемщика. В стандартный перечень информации входит более десятка пунктов. Конкретное число варьируется в зависимости от особенностей банка и вида кредитного продукта.

Рассмотрим стандартный перечень:

1. Семейное положение. Банки всегда отдают предпочтение заёмщикам, которые состоят в официально зарегистрированном браке. Также плюсом является наличие общей жилплощади и совместное проживание на ней. Ещё одним плюсом является наличие брачного контракта. Такие клиенты получат максимум баллов по этому пункту
2. Наличие детей, иждивенцев. Ключевой фактор – возраст иждивенцев. Банки отдают предпочтение в выдаче кредита семьям, в которых нет детей. Скоринговый балл снижается за каждого последующего ребенка
3. Возраст заёмщика. Одна из основных характеристик для скоринговой системы. Максимальный балл получают потенциальные клиенты в возрасте 30-40 лет. Заёмщики моложе 21 года и пенсионеры считаются не самой надежной категорией для кредитования
4. Положительная кредитная история. Если человек ранее получал займы и своевременно гасил долговые обязательства, то он получит высокую оценку программы
5. Трудоустройство. Для одобрения кредита важно иметь официальное трудоустройство, например в государственной или коммерческой организации. Ествественно, что неработающие пенсионеры и студенты получат меньший балл, чем категория официально трудоустроенных граждан
6. Трудовой стаж. Скоринговая оценка выше у тех клиентов, которые отработали более пяти лет
7. Квалификация и должность. Здесь все просто: чем престижнее социальный и профессиональный статус клиента, тем выше скоринговый балл
8. Уровень заработной платы. Система начисляет балл, высчитывая прямо-пропорциональную зависимость от уровня дохода клиента. Чем выше зарплата, тем больше может быть сумма займа
9. Кредитная нагрузка. Закредитованность населения РФ – это проблема федерального масштаба. Именно поэтому, а также в целях безопасности банки проверяют у заемщика наличие действующих долговых обязательств. Чем их больше, тем меньше балл. Соответственно шансы получить заём снижаются
10. Уровень образования. Наличие законченного среднего, и тем более высшего образования повышает скоринговый балл
11. Наличие в собственности недвижимости или автомобиля. Возможность залога имущества клиентом добавит несколько баллов в итоговую оценку программы
12. Дополнительный доход. Чем больше клиент может предоставить документов о дополнительном заработке помимо основной работы, тем больше вероятность одобрения займа
13. Паспортные данные. Подлинность информации, наличие постоянной прописки сильно увеличивают шансы получения кредита
14. Актуальные контактные данные. Скоринговая программа положительно отмечает наличие у клиента нескольких способов связи. Например, сотовый и домашний телефон, рабочие контакты

Несмотря на то, что скоринговая система полностью нивелирует предвзятое отношение к клиенту, сотрудник банка может указать свои наблюдения в комментариях к заявке. Например, сомнения или недоверие могут вызвать возбужденное эмоциональное состояние, замедленная речь, расплывчатые ответы на вопросы анкеты, неряшливый внешний вид, наркотическое или алкогольное опьянение.

Какие сведения проверяет скоринг

Откровенно говоря, даже большинство сотрудников банков точно не знает, какую именно информацию проверяет автоматическая скоринговая система.

Определенно можно говорить лишь об основных сведениях:

• возраст, социальное положение (обычно менее надежными заемщиками считаются студенты, пенсионеры, родители в декрете);
• кредитная история, кредитный рейтинг;
• платежеспособность (может ли клиент подтвердить официальный доход справкой или это будет информация, не подкрепленная документально);
• является ли потенциальный заемщик действующим клиентом конкретно этого банка (если человек уже пользовался услугами этого учреждения, например, брал кредит и успешно вернул, или пользуется кредитной картой без просрочек, то это существенно повышает шансы на одобрение заявки и на снижение процентной ставки).

Если лицо является зарплатным клиентом банка либо просто имеет обычную дебетовую карту, это тоже будет считаться большим плюсом при принятии решения.

Кстати, безупречная кредитная история – это еще не гарантия того что заявку на кредит одобрят. Например, если клиент оформлял кредит на 5-летний срок, а вернул через 2 месяца, это значит, что банку не удалось заработать на нем проценты.

При подаче очередной заявки с аналогичными условиями, банк может посчитать, что в этот раз заемщик поступит точно так же, и кредит могут не одобрить.

Технические особенности скоринга

Механизм действия скоринга на первый взгляд прост – программа оценивает ответы, за каждый из них начисляет определенное количество баллов и в итоге считает их сумму.

При этом сам по себе математический алгоритм, лежащий в основе, гораздо сложнее. По сути факторы оцениваются не обособленно друг от друга, а в совокупности. Какие-то из них могут влиять на результат больше, какие-то меньше, а некоторые и вовсе «перечеркнуть» все предыдущие плюсы. Как именно это происходит знают только технические работники – от менеджеров и прочих сотрудников алгоритм держится в секрете. Кроме того, для большей надежности в него периодически вносятся изменения.

Кроме того, результат зависит от конкретной ситуации. Так, например, даже если ваша кредитная репутация идеальна, вы можете попасть в «группу риска» – в том случае, если в базе оказываются должники, анкета которых по признакам похожа на вашу. В этом плане скоринг несколько несовершенен.

Важный момент касается баз данных, которые используются конкретным банком для проведения скоринга. Они могут быть как локальными, тогда совершенно никакого значения не будет иметь ваша «репутация» в других кредитных учреждений, или общими, предоставляемыми бюро кредитных историй. Но, очевидно, в дальнейшем все банки будут использовать единую систему.

Плюсы и минусы скоринговой системы

Главный минус скоринговой системы в том, что она автоматическая и берет в расчет только факты и цифры. Беседуя с менеджером, вы можете привести аргументы в пользу того, что вам можно и нужно выдать кредит. С программой такой ход не сработает – она рассчитывает баллы исключительно на основании анкетных данных. С другой стороны автоматизация оборачивается существенным плюсом. Работая со скоринговой системой, менеджер может принять решение о выдаче кредита куда быстрее, чем если бы все документы пришлось рассматривать «в ручном режиме».

Еще одно преимущества скоринга в том, что он делает кредиты более доступными для населения. Банк, работающий на базе автоматизированной оценки кредитоспособности, заведомо, заведомо снижает риски невозврата, а значит готов предложить клиентам более выгодные условия.

Пример работы скоринга

Приведем пример, как работает скоринг в банке.

Оформим результаты скорингового анализа в таблице.

Итак, по шкале НБКИ Алексей набирает достаточное для получения кредита количество баллов. Однако в анкете Алексей не указал сведения о кредитной карте, что снизило ему баллы. Напомним, что минимальное количество баллов для одобрения заявки по шкале НБКИ составляет 650. Таким образом, Алексей проходит минимальный порог. Однако банк может выдвинуть дополнительные условия, например, снизить сумму кредита или повысить ставку.

Что такое кредитный скоринг и скоринговые баллы

Кредитный скоринг – это инструмент, который используют финансовые учреждения для быстрого принятия решения о выдаче кредита. Показатель помогает определить надежность потенциального заемщика. Score с английского – оценка. Скоринговый балл – оценочный балл, который присваивается каждому человеку при принятии решения о выдаче кредита.

Для определения скорингового балла финансовая организация делает запрос в Бюро кредитных историй (БКИ). Их несколько, деятельность регулирует Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ. БКИ должны иметь лицензию, их количество может меняться. Актуальный список БКИ расположен в Государственном реестре бюро кредитных историй. На момент написания статьи насчитывается 11 организаций, хранящих данные о клиентах банков.

Согласно закону, кредитная история хранится в течение 10 лет с момента последнего изменения данных в ней. Например, кредит был полностью выплачен в июле 2015 года. Информация о нем будет храниться до июля 2025 года.

В каждом БКИ можно получить свою кредитную историю и узнать скоринговый балл (если организация проводит его подсчет). 2 раза в год эта услуга предоставляется бесплатно. Ниже подробно рассмотрим, как самостоятельно получить отчет по своей кредитной истории.

Пользуются ли скорингом банки и МФО?

В кредитовании, пожалуй, самая дорогостоящая часть – это время на первоначальную оценку заемщика. Это и скоринг, и служба безопасности, и запрос кредитной истории в Бюро (что не бесплатно для банка), ее изучение, оценка и принятие решение на кредитном комитете банка. Для выдачи каждого кредита задействуется несколько сотрудников, как правило, с высокой оплатой труда.

Хотя у каждого банка своя кредитная политика и свои схемы одобрения кредитных заявок (более или менее бюрократические ), но общий подход – минимизировать затраты времени и издержки на обслуживание каждого клиента. Кроме того, банки с более консервативной политикой оказались в более выигрышном положении во время кризиса 2008 года, чем те, кто выдавал кредиты всем подряд.

Поэтому МФО – это сейчас основные пользователи и разработчики скоринговых систем, где они пытаются оптимальным образом соединить все виды скоринга – и заявочный, и поведенческий, и оценку мошенничества. Кроме того, скоринг позволяет уменьшить и время принятия решения о выдачи кредита. В современных условиях – это значит быть более конкурентоспособным.

Поскольку обороты МФО по кредитованию населения в последний год значительно увеличились, в декабре 2013 года были также приняты поправки в закон 218-ФЗ, которые обязали МФО также подавать данные о своих заемщиках в Бюро кредитных историй.
Следует также отметить, что сегодня более, чем 30 млн. человек в России имеют кредиты. Новых, хороших, высоко-рейтинговых, клиентов – осталось немного. Это вынуждает банки предоставлять кредиты клиентам с более низкими рейтингами. Это влечет за собой удорожание их проверки и банки ищут пути снижения таких издержек. Появляются новые комбинированные системы, где большую роль начинают играть кредитные истории.

Скоринг в кредитной практике

Оценка клиентов по ключевым характеристикам для принятия решения о выдаче или невыдаче займа называется скорингом заявок. Это самое распространенное, но не единственное практическое приложение этой методики в кредитовании.

Скоринговую модель используют для привлечения клиентов, отслеживания мошенничества, а также управления существующими займами и разрешения проблемных ситуаций. И если первая задача относится, скорее, к сфере маркетинга, а вторая — к обеспечению безопасности, то две остальные напрямую связаны с кредитованием.

После выдачи займа банк постоянно наблюдает за действиями клиента. Кредитора интересует использование средств и их регулярный возврат. На основе этой информации поведенческий скоринг может предсказать изменение платежеспособности заемщика и риск дефолта.

Скоринговые модели позволяют также сформировать оптимальный план действий по возврату задолженностей, учитывая их размер и срок.

Таким образом, скоринг широко применяется в разных сегментах кредитования.

Что такое кредитный скоринг

Под кредитоспособностью понимают характеристику субъекта, отражающую его способность в полном объеме отвечать по своим обязательствам в установленный срок. В практике финансового менеджмента существует много методов ее оценки. В отношении физических лиц применяются:

1. Коэффициентный (он же метод Сбербанка). На основе комплекса расчетных показателей клиента относят к одному из четырех классов платежеспособности.

2. Метод Ассоциации российских банков. Выводы делаются на основании анализа прошлого опыта возврата кредитов, обоснованности запрашиваемой суммы, наличия имущественного обеспечения на случай утраты платежеспособности.

3. Статистический (он же модель Z). На основе статистических показателей прогнозируется вероятность банкротства заемщика.

Похожие записи:

• Дарение доли в долевой собственности квартиры в 2023 году
• Список документов на деловую визу в Чехию
• Как продлить временную регистрацию по месту пребывания?