Одно из двух. Где выгоднее держать пенсию — в ПФР или НПФ?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Одно из двух. Где выгоднее держать пенсию — в ПФР или НПФ?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Это две разные структуры с примерно одинаковым принципом работы. ПФ – это государственная устоявшаяся структура, занимающаяся оборотом, накоплением и перераспределением пенсионных средств. Отчисления на будущую пенсию идут со взносов работодателей. В последние годы застрахованные по обязательному пенсионному страхованию получали письма с выпиской с лицевых пенсионных счетов. В них также видно, что помимо собственных отчислений ПФ также индексирует накопления, защищая их от инфляции и обесценения. Для индексации ПФР вкладывает накопления в различные инструменты, правда, этот список ограничен. В основном это гособлигации.
Варианты проявления выбора работника относительно пенсионных накоплений
Если сотрудник не относится к категории «молчунов» и намерен осуществить сознательный выбор для вложения своих 6%, у него есть несколько вариантов возможного проявления воли:
- продолжать отчислять их в ПФР, но сменить расширенный портфель инвестиций на базовый;
- сохранив ПФР в качестве фонда, поменять управляющую компанию, которая будет распоряжаться денежными средствами, выбрав, по его мнению, одну из более доходных, имеющих договорные отношения с ПФР;
- перевести средства из накопительной части в негосударственный пенсионный фонд (это возможно на протяжении 5 лет, начиная с 2016 года);
- средства, ранее отданные на попечение НПФ, вернуть обратно в государственный Пенсионный фонд.
Рассмотрим каждый вариант подробнее.
НПФ – частный фонд, чья деятельность регулируется законодательством, занимающийся социальным обеспечением граждан. Вложенные вкладчиками средства фонд вкладывает в различные инвестиционные проекты и получает доход. Так как перечень возможных финансовых инструментов высок, прибыль НПФ может быть намного выше, чем у ПФР. Но есть и риск убытков, если вложения окажутся неэффективными. К преимуществам негосударственных фондов относятся:
- Жёсткий контроль со стороны государства.
- Широкая сеть агентств, обеспечивающая высокий уровень обслуживания.
- Возможность установления долей наследования на договорной основе.
- Накопленную сумму можно получить единовременно при выходе на пенсию.
- Возможность смены одного частного фонда на другой раз в 5 лет.
- Обязательное страхование вкладов. Если у частного фонда отзовут лицензию, накопления перейдут в государственный, без индексации и с потерей накопленных процентов.
- Прозрачность расчетов, наблюдение за суммой пенсионных взносов и начисленных процентов в личном кабинете.
- Высокая сумма вознаграждения.
Какой процент доходности у ПФР и НПФ? Например, НПФ “Алмазная осень” преумножило накопления своих вкладчиков на 11,2% против 8,5 % ВЭБа по итогам 2017 года. На основании этих данных можно понять, где выгоднее хранить пенсионные накопления.
Сходства и различия НПФ и ПФР
НПФ занимаются аккумулированием накопительной части пенсии (страховая часть может копиться только в ПФ). Ежегодно накопления пользователей пополняются за счет дохода НПФ. Доход негосударственный фонд также получает за счет инвестирования. Поскольку что перечень инструментов инвестирования здесь более широкий, НПФ может получать более высокую прибыль по сравнению с ПФРом. Однако, за счет этого НПФ может и «прогореть», если выбранные инструменты окажутся неэффективными или убыточными.
Как видно из некоторых опубликованных надежными финансовыми изданиями историй, в ряде случаев негосударственные пенсионные фонды избирали неэффективную стратегию наращивания капитала. Такие риски в лучшем случае приводили к низкому уровню прироста накоплений, но в ряде случаев оказывались «крушением корабля»: фирма разорялась, что приводило к потерям у населения. Такое неэффективное решение для компании способствует возникновению больших неприятностей, но для каждого отдельно взятого человека это удар по будущему. Нужно очень аккуратно и тщательно выбирать среди негосударственных лиц, уметь просчитать, кому доверить свои деньги и не оказаться в такой ситуации. Максимальный уровень защиты от банкротства получают те, кто решают остановить свой выбор на государственной структуре.
Принцип формирования пенсии
В 2002 году в Российской Федерации была проведена масштабная реформа, которая определила переход системы пенсионного обеспечения на страховые принципы. В соответствии с законодательством каждый гражданин обязан быть зарегистрирован в системе обязательного пенсионного страхования.
При осуществлении трудовой деятельности за него в Пенсионный фонд России на цели, предусмотренные ОПС, вносятся денежные средства в размере, составляющем 22% от его заработной платы. Это так называемые страховые взносы. Обязанность по их отчислению в ПФР лежит на работодателе.
Денежные средства, перечисленные в качестве взносов, конвертируются в пенсионные баллы, которые составляют индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК). Именно данный параметр и характеризует объем пенсионных прав гражданина.
Однако, кроме пенсии страховой, существует еще и накопительная. Она формируется за счет все тех же взносов. При этом на накопительную часть пенсии направляются денежные средства в размере 6%, в то время как на страховую уже 16%. В целом, граждане, за небольшим исключением, сами выбирают то, формировать им накопительную часть пенсионных выплат или нет.
С 2014 года Правительство РФ ввело мораторий на отчисления в счет накопительной части. Иными словами, все взносы направляются только на формирование страховой пенсии. На сегодняшний день известно, что мораторий продлится до 2021 года включительно.
В целях, предусмотренных системой ОПС, граждане вправе самостоятельно определять, где они будут формировать свою накопительную пенсию – в государственном пенсионном фонде (ПФР) или в негосударственном (НПФ).
Какой НПФ самый надежный?
При выборе частной пенсионной компании важную роль играет надежность НПФ, определяемая посредством добровольного участия фирмы в рэнкингах независимых агентств.
Наиболее влиятельными агентствами-аналитиками в сфере пенсионного обеспечения признаны «Эксперт РА» и «Национальное РА».
Список НПФ, которым присвоен исключительно высокий (А++) уровень надежности от «Эксперт РА»:
- «Алмазная осень».
- «Атомгарант».
- «Благосостояние».
- «Благосостояние ЭМЭНСИ».
- «Большой».
- «Владимир».
- «ВТБ ПФ».
- «Газфонд».
- «Европейский ПФ».
- «Кит Финанс».
- «Национальный».
- «Нефтегарант».
- «Газфонд пенсионные накопления».
- «Промагрофонд».
- «САФМАР».
- «РГС».
- «Сбербанка».
- АО «Сургутнефтегаз».
Рейтинговое агентство «Национальное» опубликовало свой список НПФ, являющихся финансово-укрепленными (ААА), и отвечающих по обязательствам перед вкладчиками.
Как перейти в НПФ или вернуться в ПФР
Перейти из одного фонда в другой можно в любой момент. Однако, нужно помнить о правиле 5 лет, по которому переход с сохранением накопительной части пенсионных возможен только раз в течение пяти лет. Если условие нарушено – будет переведена только перечисленная из заработной платы часть денег, без дохода. Это тоже самое, что досрочно забрать вклад.
Правда, непонятно, как положение законодательства выполняется при переходе из ПФР в НПФ. В реальности там никто не начисляет проценты на суммы, хранящиеся на лицевом счете – нет смысла. Все равно пенсия будет начисляться по другим правилам.
Для перехода нужно обратиться с соответствующим заявлением в фонд напрямую или в МФЦ. Законодательство разрешает подать документы лично, через интернет или почтой. В последнем случае заявление должно быть нотариально заверено. Роль нотариуса могут выполнять по закону и другие представители государственных органов.
Документы о выходе (переходе) принимаются с 1 января по 1 декабря. Месяц дается для окончательного принятия решения. Это как при разводе – испытательный срок. А вдруг передумает.
Как перейти в НПФ или вернуться в ПФР
Перейти из одного фонда в другой можно в любой момент. Однако, нужно помнить о правиле 5 лет, по которому переход с сохранением накопительной части пенсионных возможен только раз в течение пяти лет. Если условие нарушено – будет переведена только перечисленная из заработной платы часть денег, без дохода. Это тоже самое, что досрочно забрать вклад.
Правда, непонятно, как положение законодательства выполняется при переходе из ПФР в НПФ. В реальности там никто не начисляет проценты на суммы, хранящиеся на лицевом счете – нет смысла. Все равно пенсия будет начисляться по другим правилам.
Для перехода нужно обратиться с соответствующим заявлением в фонд напрямую или в МФЦ. Законодательство разрешает подать документы лично, через интернет или почтой. В последнем случае заявление должно быть нотариально заверено. Роль нотариуса могут выполнять по закону и другие представители государственных органов.
Документы о выходе (переходе) принимаются с 1 января по 1 декабря. Месяц дается для окончательного принятия решения. Это как при разводе – испытательный срок. А вдруг передумает.
- Более эффективное управление пенсионными накоплениями.
- Деятельность строго регламентирована законодательством, а также проводится жесткий контроль на постоянной основе. Ни у одной некоммерческой организации нет такого строгого контроля, как у НПФ.
- Получать консультации и заключаться договоры с НПФ можно по месту жительства в офисе фонда или у представителей. НПФ активно нанимают агентов, которые занимаются поиском и привлечением клиентов за определенную плату.
- Установлен список инвестиционных инструментов для получения дохода, а также список управляющих компаний.
- Отношения клиента и НПФ скреплены договором, где прописываются права и обязанности сторон, наследники и доли распределения.
- Можно переходить из одного НПФ в другой не чаще, чем раз в 5 лет. Это позволяет заработать более высокую доходность. Рейтинги НПФ по доходности, надежности можно найти на интернет-ресурсах.
- Деятельность НПФ лицензируется. Без получения лицензии и проверки со стороны контролирующих органов (ЦБ и ФСФР) фонд не будет иметь права привлекать страховые отчисления и работать с ними.
- Средства на счетах НПФ подлежат обязательному страхованию. Если у НПФ будет отозвана лицензия, то все накопления клиента перейдут обратно на счет в ПФР.
- Суммы накопления и процесс инвестирования можно наблюдать в личном кабинете на сайте госуслуги.
- Накопительную часть пенсии из НПФ можно получить одной суммой при выходе на пенсию, а также она будет наследоваться, если клиент не доживает до пенсии.
Что представляют собой рейтинги НПФ России по надежности и доходности?
Сегодня на рынке действует множество НПФ, предлагающих разные условия, доходность и инвестиции в различные объекты. При этом спрос на услуги данных учреждений повышает предложение — это обуславливает высокую конкуренцию на рынке. Сделать выбор в пользу эффективно работающего и надежного фонда помогают рейтинги, составляемые экспертами на базе сложной методологии. Рейтинг доходности негосударственных пенсионных фондов определяет, в какой мере данное учреждение способно выполнить взятые на себя обязательства по отношению к вкладчику. Главный критерий рейтинга — доходность НПФ или объем прибыли, который фонд получает по итогам управления пенсионными накоплениям своих клиентов. Рейтинг надежности негосударственных пенсионных фондов, напротив, в приоритет ставит стабильность учреждения и способность противостоять актуальным рискам.
Накопительная часть пенсии и возможности распоряжения ею
С 1 января 2010 года в России трудовая пенсия по старости состоит из двух частей – страховой и накопительной. Накопительная часть пенсии формируется за счет обязательных страховых взносов на финансирование накопительной части трудовой пенсии и дохода от их инвестирования.
Кроме того, для формирования накопительной части пенсии можно использовать материнский (семейный) капитал, добровольные взносы работника и работодателя, взносы на софинансирование в рамках государственной программы и доход от инвестирования всех этих средств.
Средства, которые формируют накопительную пенсию, называют пенсионными накоплениями.
По состоянию на февраль 2017 года размер страхового взноса в обязательную пенсионную систему составляет 26 % от фонда оплаты труда работника. Из них на формирование пенсионных накоплений направляется 6 %, а 16 % направляется на формирование страховой пенсии.
При этом застрахованное лицо имеет право отказаться от формирования накопительной части пенсии и направлять страховой взнос полностью на формирование страховой части пенсии.
Пенсионные накопления по выбору застрахованного лица можно инвестировать через государственную управляющую компанию (с 2003 года эта функция поручена Внешэкономбанку) либо через частные организации: управляющие компании или негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Управляющие компании и НПФ ежегодно отчитываются о доходности инвестирования средств своих клиентов.
«Клиенты НПФ, контролируя прирост своих вкладов или накопительной части своей государственной пенсии, могут оценить эффективность работы НПФ и управляющей компании и выбрать наилучшую».9
Чтобы распорядиться своими пенсионными накоплениями, необходимо подать заявление в Пенсионный фонд РФ о передаче средств пенсионных накоплений в доверительное управление НПФ или управляющей компании. Владелец пенсионных накоплений также имеет право раз в год передавать их по своему желанию в управление любому НПФ или управляющей компании – частной или государственной.
Накопительную часть пенсии можно получить тремя разными способами, в зависимости от величины накоплений и пожеланий владельца пенсионных накоплений (см. таблицу 2).
Таблица 2.
Вид выплаты |
Особенность выплаты |
Кто может получить |
---|---|---|
Единовременная выплата |
Все пенсионные накопления выплачиваются сразу одной суммой |
Граждане, у которых размер накопительной пенсии составляет 5 % и менее по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости, в том числе с учетом фиксированной выплаты, и размера накопительной пенсии, рассчитанных по состоянию на день назначения накопительной пенсии. Граждане, получающие страховую пенсию по инвалидности или по случаю потери кормильца либо получающие пенсию по государственному пенсионному обеспечению, которые при достижении общеустановленного пенсионного возраста не приобрели право на страховую пенсию по старости из-за отсутствия необходимого страхового стажа или необходимого количества пенсионных баллов. |
Срочная пенсионная выплата |
Регулярные выплаты осуществляются на протяжении фиксированного срока не менее 10 лет (продолжительность срока выплаты определяет владелец накоплений) |
Граждане, у которых размер накопительной пенсии составляет 5 % и более по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости, в том числе с учетом фиксированной выплаты, и размера накопительной пенсии, рассчитанных по состоянию на день назначения накопительной пенсии. |
Накопительная пенсия |
Выплаты осуществляются ежемесячно и пожизненно |
Граждане, у которых размер накопительной пенсии составляет 5 % и более по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости, в том числе с учетом фиксированной выплаты, и размера накопительной пенсии, рассчитанных по состоянию на день назначения накопительной пенсии. |
Гарантии негосударственных пенсионных учреждений
При условии несения убытков фондом возмещение и выплата дивидендов клиентам осуществляется за счет уставного капитала. А «Внешэкономбанк» равномерно распределяет убытки между всеми вкладчиками. И процентная ставка участников негосударственного пенсионного учреждения значительно превышает инфляционный уровень страны. Это гарантирует, в свою очередь, достойный размер пенсии при достижении пенсионного возраста. Поэтому, если перед гражданином еще стоит вопрос о том, какой фонд лучше: государственный или негосударственный, — следует учесть этот факт. Есть и другое преимущество этих учреждений. При условии банкротства негосударственного пенсионного фонда все денежные средства клиентов возвращают в государственное пенсионное учреждение. Можно сделать вывод — клиент ничего никогда не потеряет.
Как начать копить на дополнительную пенсию?
Начните с расчета личного пенсионного плана.
Василий рассудил, что он хотел бы получать на пенсии 30 000 рублей в месяц. На пенсию он выйдет примерно через 30 лет и, согласно хладнокровной статистике, проживет после этого еще около 20 лет (это называют сроком дожития).
Предположим, что страховая часть государственной пенсии Василия составит 13 000, и ему надо добавлять к этим деньгам еще по 17 000 рублей ежемесячно, чтобы в итоге получалось 30 000 рублей. На 20 лет ему нужно накопить как минимум 4 000 000 рублей (17 000 х 12 месяцев x 20 лет). И если поделить эту сумму на количество месяцев до пенсии (4 000 000 рублей / 30 лет будущего трудового стажа / 12 месяцев), то получается, что Василию нужно откладывать около 11 000 рублей в месяц.
Такой грубый расчет не учитывает инфляцию. Через 30 лет на 30 000 рублей Василий сможет позволить себе меньше, чем сегодня. Именно поэтому он должен не просто складывать деньги в конверт, а постараться сделать так, чтобы они приносили доход, опережающий инфляцию.
- Рассчитайте, по примеру Василия, какую пенсию вы хотите получать в будущем и сколько вам нужно для этого откладывать ежемесячно. Вы можете сами выбрать, как часто будете делать взносы, и определиться с суммой платежа (впрочем, нижняя планка у НПФ обычно есть — например, не менее 500 рублей). Через несколько лет, возможно, план нужно будет подкорректировать на величину инфляции или на случай, если ваши аппетиты возрастут.
- Выберите НПФ и выясните все условия.
- Решите, какой вариант пенсии вам больше подходит: пожизненная или в течение какого-то срока, скажем 20 лет. Можно выбрать комбинированный вариант — с разовой выплатой какой-то крупной суммы сразу после выхода на пенсию.
- Как правило, договор с НПФ заключается на весь период накопления и выплаты пенсии. Обязательно выясните, что будет, если вы захотите его расторгнуть раньше. Возможно, средства вам вернут без учета инвестиционного дохода или даже меньше, чем вы внесли.
- Узнайте, можно ли передать накопления по наследству. И получат ли что-то наследники, если вам уже начнут выплачивать пенсию.
- Инфляция в последние годы сильно замедлилась, но нулевой она быть не должна в любом случае. А потому стоит выяснить, будет ли фонд индексировать вам пенсию, когда вы уже начнете ее получать, и в каком размере.
- Инвестиции — всегда риск. Но некоторые фонды берут на себя обязательства начислять вам доход в любых обстоятельствах, даже если вложения оказались совершенно неудачными и не принесли никакой прибыли. Узнайте, будет ли это делать ваш фонд.
- Заключите с НПФ договор, если вас все устроило. Некоторые фонды предлагают заключить договор онлайн — это удобно и быстро. Зато лично, в офисе фонда, вы сможете задать вопросы, которые не удалось выяснить самостоятельно, уточнить у сотрудников непонятные моменты договора.
- Начинайте делать отчисления. Их можно делать онлайн, например через личный кабинет банка, через банкоматы, отделения банков, можно даже настроить ежемесячные отчисления по месту работы — все зависит от условий конкретного НПФ.
- Спустя положенное количество лет получайте дополнительную пенсию. Как и государственную, ее можно начать получать, достигнув пенсионного возраста. Но в договоре с фондом могут быть прописаны и другие условия для начала выплаты дополнительной пенсии.
Чтобы вложения в НПФ были более выгодными, ежегодно оформляйте налоговый вычет с уплаченных взносов — это еще один плюс добровольных отчислений в НПФ. Правда, вернуть вы можете максимум 15 600 рублей в год, потому что вычет рассчитывают с суммы, не превышающей 120 000 рублей.
Какой пенсионный фонд лучше государственный или негосударственный?
Гражданам, имеющим российское гражданство, и рожденным после 1967 года, предоставлена возможность обеспечить свою пенсию с максимально выгодными условиями. В результате принятия ряда положений пенсионной реформы с 2002 года все будущим пенсионерам стал доступен выбор пенсионного фонда по своему усмотрению.
Более того, все работоспособные лица имеют право определять величину накопительной и страховой части своей будущей пенсии, влияя таким образом на размер пенсионных выплат в будущем.
Вопросы формирования пенсионных выплат наряду с центральным органом этой системы — ПФР — были доверены и учреждениям негосударственного формата — НПФ. Значительно расширившиеся возможности многих плательщиков пенсионных страховых взносов поставили перед выбором — что для них лучше — государственный пенсионный фонд или негосударственный?