Семейная ипотека 2023: новые условия и требования

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Семейная ипотека 2023: новые условия и требования». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Программой «Семейная ипотека» можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).

Какое жилье можно купить по программе «Семейная ипотека»

Также кредит можно использовать для строительства индивидуального жилого дома или покупки земельного участка с дальнейшим строительством на нем частного дома. Важно, что все работы должны проводиться по официальному договору подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.

Программа позволяет приобрести жилье и на вторичном рынке у физических лиц, но только в одном федеральном округе (Дальневосточном) и только на землях сельских поселений. «Классическую вторичку по договору купли-продажи купить по программе льготной ипотеки практически нельзя. А вот вторичку от застройщика (где в ДКП продавцом выступает застройщик) — можно. Но по факту это все равно новое жилье, в новом доме, в котором никто не жил», — рассказала директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова.

Плюсы и минусы семейной ипотеки

Как у любой программы, у семейной ипотеки есть преимущества и недостатки:

• + сниженная ставка – всего 6%. Ставка и без того снижена в два раза, а некоторые банки предоставляют дополнительные льготы;

• + возможность сделать первичный взнос за счет материнского капитала;

• + приличная сумма займа – до 12000000 рублей, которая увеличивается до 30000000 рублей.

• — нет возможности приобрести вторичное жилье (за исключением недвижимости на территории ДФО);

• — немалый первый взнос – 15%.

Плюсы и минусы семейной ипотеки

Плюсы:

• Льготная ставка 6%, которая вдвое ниже стандартной.

• Сумма займа 6 и 12 млн руб., которая может быть увеличена до 15 и 30 млн руб.

• Сделать первый взнос можно с помощью материнского капитала.

Минусы:

• Необходим первый взнос в размере 15%.

• Нельзя купить вторичное жилье.

Максимальная сумма кредита в Новосибирской области — 6 млн руб.

Посмотрим расчет покупки квартиры по программе семейной ипотеки для семьи Золотаревых.

В семье растет сын-будущий первоклассник, и по правилам, которые работали до 1 января 2023 года, льготный кредит на жилье для них был недоступен. Теперь условия изменились, возможность переехать в просторную новостройку и при этом не переплачивать появилась и у этой семьи. Тем более, вот-вот в семье появится второй ребенок.

Сейчас Золотаревы живут в однокомнатной квартире в Заельцовском районе. Им требуется еще одна спальня — для сына. К тому же в этой семье любят принимать гостей, поэтому рассматривали только новостройку — в старом фонде вариантов с кухней-гостиной не так много, в основном это — неузаконенные перепланировки, к тому же по семейной ипотеке комфортные проценты, а на вторичке ниже 10% уже давно не бывает.

Кто может оформить льготную ипотеку для семей?

Заемщиком может быть семья, где есть один, два или более детей. Но здесь есть свои ограничения.

Важно! Льготы предоставят только тем семьям, у кого второй или следующий ребенок родился или родится в определенный период времени: с января 2018 года по декабрь 2022 года. Возраст первого чада не имеет значения.

Второе условие – родители должны иметь российское гражданство. И другие стандартные условия, которые действуют при оформлении обычной ипотеке. Возраст от 21 года до 75 лет. Минимальный стаж работы на действующей или последнем месте работы. В разных банках требования будут отличаться, конкретнее нужно узнавать на месте. Под семейную ипотеку можно рефинансировать и действующий кредит. Главное, чтобы заемщик подходил под все условия. Кроме одного: договор купли-продажи может быть оформлен раньше 2018 года.

В настоящее время семейную ипотеку в 2023 году по условиям ставки до 6% могут получить семьи, воспитывающие детей с инвалидностью. Также родители, которые удочерили или усыновили ребенка могут претендовать на льготы наравне с единокровными родственниками.

Условия предоставления семейной ипотеки

• Процентная ставка по кредиту — не более 6% в год, с учетом субсидирования;

• Максимальная сумма кредита:
  • 12 млн рублей для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области;
  • 6 млн рублей для остальных регионов России;

• Первоначальный взнос — не менее 15 % от суммы кредита;

• Срок кредитования — от 3 до 30 лет;

• Период субсидирования — на протяжении всего срока действия кредитного договора.

Какую жилплощадь можно приобрести в рамках социальной ипотеки

Действие этой программы распространяется исключительно на жилую площадь рынка первичной недвижимости, однако для жителей Дальнего Востока эти условия были изменены.

Согласно общему порядку, снижение процентной ставки на ипотечный кредит произойдет в случае покупки такого жилья:

• В новостройке по договору долевого участия, когда объект недвижимости еще не сдан.
• На готовую квартиру или дом с земельным участком по договору купли-продажи.
• Когда продавец является юридическим лицом, сюда не входят инвестиционные фонды.

Особые льготные условия действуют для жителей Дальневосточного Федерального округа, где можно приобрести не только первичное, но и вторичное жилье. Здесь главным условие является то, чтобы данная жилплощадь находилась в сельской местности. Кроме того, семья может оформить ипотечный кредит по льготной ставке 5% в любом из 11 регионов ДФО.

Согласно общим условиям, ипотечный договор по льготной процентной ставке должен быть подписан в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2023 года. Для ДФО сроки заключения ипотечного договора такие: с 1 января 2019 по 31 декабря 2023 года.

При чем, если ребенок родится в период с 1 июля по 31 декабря 2023 года, то приобрести жилье семья сможет до 1 марта 2023 года. А если в семье родится ребенок с инвалидностью после 2023 года, тогда эта семья получит право заключения ипотечного договора вплоть до конца 2027 года.

В прошлом году программой воспользовалось гораздо меньше семей, чем было запланировано. Показательными стали цифры первых 3 месяцев 2018 года – за льготной ипотекой в столице и области обратились только 8 заемщиков. После проведения тщательного анализа правительство выяснило, что сдерживающими стали следующие факторы:

• Ограниченная длительность льготного периода;
• Желание распорядиться льготой иначе.

В связи со всем перечисленным в феврале 2019 года были введены изменения, касающиеся некоторых пунктов программы. В первую очередь они затрагивают льготный период.

В изначальном варианте нормативных обоснований программы оговорены временные рамки действия ставки в 6%:

1. При наличии 2 детей на момент вступления в проект – 36 месяцев;
2. При наличии 3 детей и больше – 60 месяцев.

Если за время действия господдержки в семье появлялся еще один ребенок (третий), то сроки суммировали, и льгота продлевалась до 96 месяцев.

С 2019 года ставка «замораживается» на весь период ипотеки. Нововведение успокоило тех, кто волновался о возможном резком повышении процента после окончания льготного периода.

В 2019 предусмотрена еще одна дополнительная корректировка программы:

• Появление субсидии в виде ставки, вычисляющейся по формуле – % установленный Центробанком + еще 4%.
• Погашение за счет бюджетных средств до 10% от ипотечного долга.

К этой сумме семья всегда может добавить и материнский капитал, который за прошедшие годы стал самой популярной государственной мерой по поддержке семей с детьми.

Другие виды помощи семье с ипотекой

Семейная ипотека является лишь частью всероссийского проекта, целью которого является:

• создание условий для приобретения семьями комфортного жилья;
• повышение рождаемости в стране;
• увеличение объемов строительства.

В настоящее время действуют и другие программы государственной поддержки семей с детьми:

1. Маткапитал. Предоставление матерям, родившим второго ребенка денежного сертификата на сумму 453026 рублей. Использовать денежные средства можно по нескольким направлениям (пенсионное обеспечение, обучение, приобретение или строительство жилья).
2. Военная ипотека. Для военнослужащих создана специальная накопительная программа (НИС), с помощью которой уже через 3 года на личном счету военного скапливается сумма, достаточная для оформления жилищного займа и приобретения собственной жилплощади.
3. Социальное кредитование. Успешно действуют программы помощи для отдельных категорий граждан: ученых, учителей и других работников бюджетной сферы. Суть программы заключается в погашении части жилищного кредита (25-45%) из средств бюджетов разных уровней.
4. Программы поддержки и развития сельского населения. Молодые специалисты и работники бюджетной сферы, проживающие или желающие переехать в сельскую местность, имеют возможность приобрести жилье на льготных условиях.

Начнём с самой популярной программы, предусматривающей ипотечное кредитование новостроек — это «Льготная ипотека».

С момента запуска программы в 2019 году ею воспользовались 764 тысячи заёмщиков на общую сумму в 2,3 трлн рублей.

Период действия: до 1 июля 2024 года.

Процентная ставка: до 8% годовых.

Кому подойдёт: совершеннолетним гражданам России, которые хотят приобрести квартиру в новостройке, готовое жильё у застройщика, а также купить готовый или построить частный дом (за исключением вторичного жилья).

Максимальная сумма кредита: до 12 млн рублей в Москве, Санкт-Петербурге, Московской области и Ленинградской области, до 6 млн рублей — в других регионах.

Максимальный срок кредита: до 30 лет (зависит от банка-кредитора).

Размер первоначального взноса: не менее 15% от стоимости жилья.

Существует ещё несколько возможностей получить льготную ипотеку с господдержкой, доступных для определённых категорий граждан.

Так, в ряде регионов действуют специальные условия приобретения ипотечного жилья для сотрудников бюджетной сферы. Обычно это соцработники, врачи, учителя, учёные и ветераны боевых действий. Им предоставляется 1 млн рублей от государства на покупку собственного жилья и специальные условия кредитования.

Условия так называемой социальной ипотеки каждый регион определяет сам. Главное требование для заёмщика — стаж не менее 5 лет в госорганизации из своей сферы. Уточнять все подробности программы для конкретного региона лучше в жилищном комитете городской администрации.

Для служащих по призыву или контракту доступен отдельный кредитный продукт — «Военная ипотека». Это достаточно сложный продукт с собственными уникальными условиями и требованиями, подразумевающий как классическое кредитование, так и рефинансирование. Его детали можно уточнить на сайте Росвоенипотеки.

Нельзя не упомянуть и совсем новую программу — льготную ипотеку для IT-специалистов. С помощью неё можно приобрести жильё по ставке до 5% годовых. Доступен такой продукт сотрудникам из аккредитованных в качестве участников программы российских компаний. Требования к заёмщику — гражданство РФ, возраст до 50 лет включительно и определённый уровень дохода (эти условия как раз смягчили в конце января 2023 года). В городах-миллионниках по программе можно взять до 18 млн рублей, в других регионах — до 9 млн рублей. Важный нюанс — в кредит можно взять только новое жильё, внеся в качестве первоначального взноса от 15% его стоимости. Программа действует до конца 2024 года.

Требования к недвижимости

Программа выдачи ипотеки для родителей с 2 детьми направлена не только на повышение рождаемости в стране, но и на развитие строительной отрасли. В связи с этим приобрести по сниженной процентной ставке можно:

• квартиру по ДДУ или ДПУ (уступки права требования). Дом может быть уже принят госкомиссией;
• частный дом, таунхаус на этапе строительства или сданный в эксплуатацию.

Если речь идет о субсидировании ипотеки для семей с двумя детьми, отдельно необходимо упомянуть о недвижимости, на которую зарегистрировано право собственности. Владельцем может быть исключительно юридическое лицо (застройщик), но не инвестиционный фонд или его управляющая компания.

Еще один существенный момент касается покупки недвижимости по ипотеке с двумя детьми по договору уступки права требования. Здесь возможны варианты:

• первоначальный покупатель уже расплатился с застройщиком. Именно он получит деньги от банка;
• долг перед застройщиком не погашен. На нового покупателя переводится не только право владения недвижимостью, но и долг перед подрядной организацией.

В любом случае квартира еще не должна быть оформлена на частное лицо. Если это произошло, заемщику придется искать другой объект или брать заем на стандартных условиях без субсидирования.

Получить ипотеку под 6% с 2 детьми, чтобы купить квартиру, находящуюся в собственности частного лица, не получится. Это же относится к рефинансированию ранее взятых займов. Исключение не сделано даже для семей с детьми-инвалидами.

Отдельно нужно упомянуть о выдаче кредитов на Дальнем Востоке. Здесь действует ипотека с двумя детьми на вторичное жилье. Но не любое. Оно должно находиться вне городской черты. Это может быть деревня, ПГТ, село, хутор и т. д. Если же хочется жить в Хабаровске или Владивостоке, придется выбирать новостройку. Или брать заем на общих основаниях, либо ждать, что в программу будут внесены очередные изменения.

Как снизить ставку при рождении 2 ребенка с ипотекой

Воспользоваться льготами от государства могут не только те, кто оформляет кредит в 2018-2022 годах, но и те, кто уже живет в новостройке и погашает задолженность перед банком. У них также есть право вступить в программу ипотеки с двумя детьми.

Более того, с 2019 года платить меньше могут дате те, кто ранее уже рефинансировал ипотечный кредит. Но не обошлось и без запретов. Заявка не будет принята банком, если ранее:

• менялось целевое назначение займа. Если изначально получен ипотечный кредит, потом переоформлен в потребительский, вернуться обратно не получится;
• менялась валюта займа.

Откажут в снижении ипотеки семьям с двумя детьми и в случае, если первоначальный кредит получен на приобретение недвижимости на вторичном рынке. В этом вопросе правительство остается непреклонным.

Требования к рефинансируемому займу унифицированы. Обязательные требования:

• платежи вносятся не менее 6 месяцев;
• в кредитной истории нет негативных записей, относящихся к данному конкретному обязательству. На практике это означает, что просрочки, если и есть, то их длительность не превышает 30 дней;
• ранее не предоставлялась реструктуризация.

Чтобы снизить ставку по действующей ипотеке с двумя детьми на условиях от 2018-2019 годов заемщику достаточно уведомить кредитора о появлении еще одного наследника. Слова подтверждаются копией свидетельства о рождении.

Кредитные менеджеры банка распечатают и предоставят на подпись допсоглашение к договору и новый график платежей. В нем уже будут учтены льготы по ипотеке с двумя детьми.

Далее уже банк обращается в АИЖК или иные структуры для получения компенсации за недополученную прибыль. Должник решением этих вопросов не занимается.

Семейная ипотека с государственной поддержкой с 1 июля 2021 года предоставляется на следующих условиях:

• Максимальная ставка — 6% годовых на весь срок кредитования. До 1 июля ставка действовала 3-5 лет в зависимости от того, какой по счету ребенок родился в семье. При выполнении определенных требований некоторые банки могут дать ипотеку под более низкий процент. Еще один вариант — заключенные с застройщиками договоры субсидирования ставки. Для заемщиков дальневосточного региона ставка составляет до 5% годовых.
• Цель займа — приобретение жилья в новостройке, на вторичном рынке, покупка земельного участка и строительство дома.
• Срок кредитования устанавливается банком. Доходит до 30 лет.
• Максимальный размер кредита: 12 млн рублей для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, 6 млн рублей — для жителей остальных регионов.
• Минимальный первоначальный взнос — 15%.
• Возможность взять новый кредит или рефинансировать существующий.

Необходимые документы

Чтобы воспользоваться помощью государства и получить положенные 450 000 при рождении третьего ребенка, необходимо предоставить соответствующее заявление и перечень документов в банк, где открыта ипотека:

• Заполненное заявление по форме банка;
• Заявление-согласие на обработку персональных данных заемщика и его детей;
• Паспорт заемщика;
• Свидетельства о рождении детей, паспорт при наличии;
• Нотариально заверенные копии документов, удостоверяющие степень родства заявителя и его детей;
• Копия договора купли-продажи/договора ипотеки/договора долевого участия.

Похожие записи:

• Социальные пенсии повысят с 1 апреля 2023 года
• Как приостановить исполнительное производство?
• Авиакомпания «Победа»: багаж и ручная кладь (нормы 2023)