Всё в семью: что такое совместный счёт и как он работает в России

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Всё в семью: что такое совместный счёт и как он работает в России». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Общий счет в банке на двух человек и более готовы открывать далеко не все банки, эта услуга им особо не выгодна. Но найти подходящее предложение все же возможно, пусть и выбор будет крайне ограниченным.

Что предлагают российские банки

Крупнейшие российские банки Сбербанк и ВТБ услугу открытия совместных счетов не предоставляют. Их клиенты могут только выпускать дополнительные карты.

Из крупных российских банков открыть совместный счет предлагает только Альфа-Банк. К одним реквизитам можно подключить до 4 человек, причем даже детей от 7 лет. Но это все же не тот счет, который предусматривает закон для термина “совместный”. Просто действующий клиент Альфа-Банк дает доступ к своему счету членам семьи через онлайн-банк. Реальные договора совместного пользования не заключаются.

Как работает совместный банковский счет

Каждая семья выстраивает свои финансовые отношения. Кто-то делит расходы пополам, другие пары создают общий фонд и пополняют его соответственно своим доходам. Кто-то живет только на средства мужа (жены). Важно, чтобы супругов такие отношения устраивали, и ни у кого не возникло чувство ущемленности. В этом плане совместный счет — оптимальный вариант для выстраивания доверительных отношений в семье и удобного ведения семейной бухгалтерии.

Общий счет с дополнительными картами открывает доступ к финансам нескольким совладельцам. Основную карту оформляют на владельца вклада. Члены семьи или доверенные лица используют дополнительные карты в границах определенных условий, установленных «главой» счета самостоятельно.

Ведение единого расчетного счета дает возможность распределить семейный бюджет, установить разумный контроль над тратами. У главного вкладчика есть доступ к сведениям по операциям, проведенным по дополнительным картам.

С семейного вклада можно оплачивать коммунальные платежи, кредиты, походы в театр, фитнес-залы и другие расходы, и даже копить деньги на отпуск. Открытие семейного счета позволяет ненавязчиво оказывать финансовую помощь пожилым родителям.

Общий вклад — это инструмент финансового воспитания. С помощью дополнительной карты, привязанной к основной, можно научить ребенка распоряжаться личными финансами, освоить азы экономии и ответственного выбора. По мнению эксперта по личным финансам Мэри Хант, уже с семилетнего возраста необходимо выделять ребенку карманные деньги, начиная с символической суммы.

А возраст 10 лет Хант считает лучшим временем для визита с ребенком в банк и открытия ему дебетовой карты, присоединенной к совместному счету. Чтобы ребенок не совершил непредсказуемых покупок, мама (основной владелец карты) устанавливает допустимый дневной лимит расходов, а также ограничения по тратам в месяц.

Смешанный долевой бюджет семьи

Под смешанным бюджетом понимают совмещение общей и раздельной формы ведения бюджета. Суть здесь в том, что каждый из супругов имеет деньги на себя лично, но оба кладут и в общую «кассу».

Из неё оплачиваются коммунальные услуги, поездки в отпуск, ремонт и прочие семейные нужды. Есть семьи, в которых муж и жена покупают продукты и одежду каждый для себя. А кто-то решает из общей «кассы» брать на основные расходы, а на личные нужды тратить уже лишь собственные деньги.

Пример первый: зарплата супруга – 50 000 рублей, а супруги – 25 000 рублей. Оба ежемесячно кладут в общий котел по 30 % от этих денег. Получается по 15 000 и 7 500 рублей, соответственно. Вместе это 22 500 рублей. Отсюда берут на еду, коммунальные платежи, вещи для детей. То, что остается, откладывается на «черный день». А то, что не ушло в «котел», муж и жена тратят сами, как захотят.

Способы экономии бюджета семьи

Итак, с ведением бюджета многие моменты уже понятны. Следующий вопрос – как научиться экономить. Способов есть не один десяток, и далее – о некоторых из них.

• Модель «Пять конвертов». Обдумайте, какие вам предстоят расходы, и разложите деньги по пяти конвертам. На каждую неделю – по одному, а пятый в конце месяца положите в «заначку» или купите что-то «для себя любимого». Из плюсов такого подхода – приучение к дисциплине. Метод годится для семей, имеющих стабильный и прогнозируемый заработок. Минус состоит в том, что на крупные покупки средства выделить тяжело.
• Распределите свои денежные поступления на обязательные траты. Это коммуналка, транспорт, кредит (ипотека), учеба и проч. Можно прямо в онлайн-банке сделать для этих категорий отдельные копилки. То, что остается, расходуйте на что угодно. При таком подходе меньше уходит на продукты, потому что денег остается не так много, и вы учитесь экономнее их тратить.
• Стремление к определенной цели. Например, цену запланированной крупной покупки разделите на 12 (число месяцев в году) и ежемесячно откладывайте столько, столько нужно. А то, что остается, тратьте с учетом применяемого вами способа ведения бюджета семьи.

Несколько советов о способах экономии:

• Еду на неделю покупайте по заранее составленному списку. Частые хождения в магазин приводят к покупке лишних, особо не нужных продуктов.

Что значит семейный бюджет и зачем его вести

Семью можно сравнить с маленьким государством: есть руководитель, советчик и люди, которым нужно помогать, а также пункты расходов и доходов. Основными задачами при этом являются грамотное планирование и распределение семейного бюджета. Как сохранить денежные средства? Как правильно распределять деньги в семейном бюджете, но не отказываться от всего необходимого? Надо составить таблицу, где будут учтены деньги, поступающие в ваш бюджет, и расходы. Такая наглядная форма позволит увидеть всю картину и при необходимости внести изменения в структуру трат.

Деньги являются достаточно мощным инструментом в жизни человека. С их помощью можно сделать свое существование более комфортным, приобрести все необходимое. Однако при неправильном обращении деньги могут быть потрачены зря, не принеся никакой пользы владельцу.

Известный американский артист Уилл Роджерс однажды сказал: «Слишком много людей тратят деньги на вещи, которые им не нужны, чтобы произвести впечатление на людей, которые им не нравятся».

Вы обнаружили, что в последнее время ваши расходы стали больше доходов? Тогда, скорее всего, вы оказались в окружении невыплаченных кредитов, долгов и просроченных ежемесячных платежей! Если ваши траты непрерывно возрастают, значит, пришло время менять ситуацию и распределять их.

Что такое семейный бюджет?

Семейный бюджет — план по доходам и расходам семьи на месяц.

Можно планировать и более длительные периоды: квартал или год, но, как правило, составляют ежемесячный семейный бюджет.

Кто должен участвовать в его формировании? Как правило — это муж и жена. Допустимо и даже рекомендуется привлекать к финансовому планированию старшее поколение и детей, чтобы с детства прививать им финансовую ответственность. При этом, не обязательно, чтобы все участники зарабатывали деньги.

Основная цель создания и ведения семейного бюджета — формирование осознанного отношения к доходам, расходам, сбережениям и инвестициям у каждого члена семьи. Поэтому — привлекайте всех: обсуждайте планы, сравнивайте варианты, учитывайте мнение каждого.

В рамках статьи мы не будем погружаться в стратегии ведения бюджета, например, правило 50/30/20 и подобные, так как это тема для отдельного подробного материала, который мы уже готовим к публикации.

Нужно следить за расходами и обсуждать крупные траты

Также во избежание ссор при раздельном бюджете важно заранее оговаривать очерёдность оплаты общих расходов, чтобы не оказаться в ситуации, когда оба партнёра потратили всё на себя или детей, а счета остались неоплаченными.

Многие думают, что экономить — значит просто тратить меньше. Это не совсем так. Иногда погоня за слишком дешевыми товарами, наоборот, может увеличить расходы. Чтобы сэкономить, подходите к покупкам с умом и обращайте внимание на качество, сопутствующие траты и отзывы.

Однажды пожилая соседка рассказывала мне про своего мужа. Работали оба, а финансы распределяла только она. Однажды она сказала: «Так ты возьми свою долю-то», а он ответил: «Ой, не надо, пусть у тебя будут, а то я все потрачу на всякую ерунду».

В таком бюджете траты заранее обговариваются и в паре редко возникают ссоры на денежной почве. Если в семье разный уровень заработка, такой вариант сможет уравнять права супругов. То есть один не будет чувствовать себя унизительно по отношению к другому, когда нужно попросить деньги на свои нужды.

Но бюджет нужно обсуждать с самого начала. Если у людей одинаковая зарплата и одинаковая возможность за себя платить, то должно быть естественным скидываться на общие дела поровну. На дворе 2018 год, идея того, что мужчина должен обеспечивать женщину и это признак «настоящего мужика», стара и неактуальна. Как и сами концепции «настоящей женщины» и «настоящего мужчины».

Сегодня это довольно модный способ распределять финансы. С первого взгляда может показаться, что супруги живут, как соседи по комнате: каждый распоряжается своими деньгами, а за аренду и еду платят пополам, но это не совсем так. Если у супругов одинаковая зарплата, то такой способ полностью оправдан, однако если она отличается – могут возникнуть проблемы. Когда люди решают съехаться, то первый вопрос, которым они задаются – как вести финансы. И если сначала в приоритете справедливость распределения бюджета, то потом, когда возникают первые финансовые трудности, справедливость отходит на второй план.

Супруги решают вести общий бюджет, чтобы достичь какой-либо цели. При этом сама цель может быть какой угодно, главное, что обе стороны пришли к взаимной договоренности.

Обсудить совместный бюджет можно, если в семье отношения построены на полном доверии. У партнеров нет претензий друг к другу по уровню их дохода, они уже давно живут вместе в гражданском браке, возможно, есть дети.

Важнее, на мой взгляд, определиться с вопросом, зачем нужно его вести. Давайте попробуем выделить наиболее важные причины.

Я всегда считала себя карьеристкой, и даже когда на вопрос «Выйдешь ли ты за меня?» отвечала «Да», то не думала, что мне придется записаться в безработные домохозяйки.

Семейный бюджет – это план доходов и расходов семьи на определенный временной период (месяц или год).

Во время карантина я потеряла работу и долго не могла найти новую. И первая же попавшаяся должность чуть не помогла мне вылететь из университета на выпускном курсе. Короче говоря, с момента свадьбы я целых полгода перебивалась на 5-6 тысячах, которые получала во время подработок. В один момент, не выдержав, подошла к мужу и сказала: «Я так больше не могу.

В моей семье все иначе. При ежемесячном доходе значительно меньше 100 000 ₽ мы путешествуем по два раза в год и активно инвестируем излишки. А все благодаря учету личных финансов.

Общий вклад — это инструмент финансового воспитания. С помощью дополнительной карты, привязанной к основной, можно научить ребенка распоряжаться личными финансами, освоить азы экономии и ответственного выбора. По мнению эксперта по личным финансам Мэри Хант, уже с семилетнего возраста необходимо выделять ребенку карманные деньги, начиная с символической суммы.

Так, за оформление дополнительной карты в Сбере возьмут в первый год 450 рублей, за последующие — оплата составляет 300 рублей. За основную нужно выложить в первый год 750 рублей, в последующие — 450 рублей. Комиссионные по основной карте, оформленной в Райффайзенбанке, составят 240 рублей. За обслуживание дополнительной карты нужно будет заплатить 150 рублей.

Как работает семейный счёт

При открытии семейного счёта банк оформляет договор, в котором второй стороной являются два клиента и более. Если по счёту предусмотрен выпуск карт, они изготавливаются для каждого совладельца. Любая операция по счёту видна каждому из участников, что обеспечивает высокий уровень прозрачности.

Закон не регламентирует количество совладельцев совместного счёта, однако банки устанавливают такие ограничения самостоятельно.

Как правило, количество клиентов, которые могут стать участниками одного семейного счёта, ограничивается пятью. При этом банк может назначить клиента «хозяином» счёта, который он открывает, подключая других участников, например, супругу/супруга и ребёнка (детей).

В соответствии с положениями ч. 5 ст. 845 ГК РФ права на средства семейного счёта по умолчанию принадлежат участникам в долях пропорционально сумме внесённых каждым из них денег. Например, если отец и сын открыли совместный счёт, отец внёс 30 тыс. руб., а сын 50 тыс. руб., то и тратить деньги они могут в этих пределах. При этом в договоре может быть прописана и другая, непропорциональная схема распоряжения средствами.

Если договор заключают клиенты-супруги, права на средства семейного счёта по умолчанию общие, то есть каждый вправе тратить деньги без ограничений. Иное оговаривается в брачном договоре, который супруги представляют в банк.

Чем совместный счёт отличается от выпуска дополнительной карты

Закон даёт возможность открыть совместный счёт, но банки не обязаны предоставлять такую услугу. Большинство ограничиваются выпуском дополнительных карт, привязанных к счёту. В чём разница?

При совместном счёте все участники — владельцы счёта. Если оформлять дополнительную карту, то один будет считаться основным владельцем счёта (держателем карты), а остальные — дополнительными держателями. Карта может открываться как на имя основного владельца, так и на чужое имя. Но она всегда привязана к основному счёту владельца. Чаще всего выпускается в той же валюте, но есть и исключения.

Дополнительную карту можно заказать к дебетовой или кредитной карте. Выпуск дополнительной карты почти у всех банков бесплатный, а обслуживание чуть дешевле, чем у основной. Например, владелец счёта может платить 450 ₽ в год за обслуживание основной карты и 300 ₽ в год за обслуживание дополнительной карты. Есть банки, где все карты бесплатные.

Условия доступа к счёту, пополнения и просмотра операций могут быть разными. Например, если открываете дополнительную карту в Сбербанке, пополнять её может только держатель счёта, устанавливается лимит трат, история покупок отображается у обоих. Проще говоря, использование дополнительных карт накладывает на их владельцев некоторые ограничения.

Вот какие возможности есть у владельцев совместного счёта, а также владельцев основных и дополнительных карт*.

*В разных банках возможности держателей карт могут отличаться.

Выпустить дополнительную карту проще, чем открыть совместный счёт — необязательно даже идти для этого в банк. Кроме того, можно открыть дополнительные карты детям, даже если им нет 18 лет. Но наравне распоряжаться финансами, как при совместном счёте, нельзя.

Где можно открыть семейный счёт

*Большинство банков под семейными счетами подразумевает выпуск дополнительных карт, поэтому уточняйте информацию в банке.

**Зависит от условий банка для конкретной карты.

Раздельный семейный бюджет

Раздельный семейный бюджет предполагает, что никакого «общего котла» нет, каждый член семьи самостоятельно распоряжается своими доходами. Этот вид семейного бюджета пользуется большой популярностью в западных странах, где супруги традиционно привыкли чувствовать себя финансово независимыми друг от друга. В случае ведения раздельного семейного бюджета каждый из супругов самостоятельно оплачивает те семейные и личные расходы, которые считает нужным, при этом решения о крупных тратах (в суммах выше определенного предела, индивидуального для каждой семьи) могут приниматься супругами совместно.

Преимущества:

• Супруги являются финансово независимыми друг от друга и потому не ссорятся по денежным вопросам;
• Каждый из супругов сам распоряжается своими доходами, что проще, имеет возможность тратить на личные нужды столько, сколько считает необходимым.

Недостатки:

• В случае, когда супруги (или один из супругов) склонны к расточительству и неразумному расходованию личных финансов, при таком способе ведения домашнего бюджета очень сложно создать накопления для совершения крупных покупок;
• Могут возникнуть разногласия по поводу того, кто будет оплачивать общие семейные расходы или расходы на детей;
• Этот тип семейного бюджета подойдет только семьям, в которых каждый из супругов имеет достаточный уровень доходов.

Тема 2.1 Источники доходов семьи, основные виды расходов семьи. Сбережения населения. Страхование

Семейный бюджет — это план регулирования семейных доходов и расходов, составляемый, как правило, на один месяц.

Существуют два вида семейного бюджета: совместный и раздельный.

Совместный семейный бюджет— это когда все доходы членов семьи складываются в один кошелек и из него тратятся на нужды семьи.

Раздельный— это каждый имеет свой кошелек (счет в банке), каждый распоряжается деньгами по своему усмотрению, общие расходы (еда, проживание, дети) делятся или поровну, или пропорционально уровню заработка членов семьи.

Семейный бюджет базируется на трех важных составляющих: учет,контроль и планирование.

Учет подразумевает под собой подсчет доходов и расходов, ежедневное внесение данных о потраченных суммах в специализированную компьютерную программу.

Контроль необходим во избежание незапланированных трат и для понимания, в какой финансовом положении находится семья в данный момент.

Планирование помогает правильно распределить имеющиеся средства и ожидаемые доходы по всем категориям — питание, проживание, обучение, одежда, транспорт.

Источники доходов семьи

Доходы семьи –это денежные средства, которые семья получает от других лиц или организаций.

Источники доходов семьи– это то, от чего или откуда семья получает деньги.

Кто отвечает за семейный бюджет

Кто будет ответственен за составление и исполнение семейного бюджета во много зависит от способа его ведения. Существует три основных способа ведения семейного бюджета:

• общий бюджет – все заработанные средства всеми членами семьи складываются в общую кучу и сообща принимаются решения об их расходовании. С точки зрения планирования наиболее простой и верный способ. Единственным недостатком этого способа является привычка делать заначки для совершения личных трат и сюрпризов близким людям. Зато он помогает приучать к финансовым вопросам даже детей;
• смешанный бюджет – члены семьи складываются на общие затраты либо в одинаковой сумме, либо в одинаковом проценте от дохода. Остаток средств расходуется по собственному усмотрению человека. Актуален для семей с сильно разнящимся уровнем доходов. Лучше всего подходит семьям с неравными доходами. При смешанном бюджете каждый выделяет равную сумму денег, либо равный процент от зарплаты.
• раздельный бюджет – каждый сам отвечает за свои доходы и расходы, не обращая внимания на другого члена семьи. Общие расходы делятся в равных долях, а остаток тратится на собственное усмотрение. В этом случае практически отсутствует долгосрочное планирование.

Каждый вид имеет свои достоинства и недостатки. Разумнее использовать комбинированный способ ведения бюджета. Традиционным патриархальным устройством семьи ответственность за ведение семейного бюджета лежит на основном добытчике – мужчине.

Существует немало противоположных примеров, когда женщина занимается построением карьеры и соответственно зарабатывает значительно больше мужчины. В таких семьях мужчины оказываются в роли домохозяйки.

Оба эти варианта имеют немалое количество минусов. Поскольку больше зарабатывает тот, кто меньше бывает дома и практически ничего не знает о нуждах своей семьи.

Кто должен вести семейный бюджет в семье

Как правило, семейный бюджет ведется супругами совместно. Если членов семьи много, например, супруги живут с родителями, то они могут решать общие вопросы совместно. Но молодым людям лучше учиться самостоятельному финансовому планированию.

Когда семья уже зрелая и в ней появляются взрослые дети, то их тоже можно и нужно приобщать к ведению совместного семейного бюджета:

• Во-первых, это позволит учесть их интересы и возможности (ребенок может, например, подрабатывать летом или вносить свою лепту в семейный бизнес);
• во-вторых, приучит детей учитывать не только свои, но и общесемейные интересы и покажет им реальную финансовую картину мира.

В семьях, где зарабатывает только один супруг, возможны разделения:

• бюджет ведет тот, кто зарабатывает деньги;
• бюджет ведет вторая половинка.

Похожие записи:

• Аттестация рабочего места электромонтера
• Стояки ГВС, ХВС и канализации: законодательство, сроки, ремонт
• Шенгенская виза в Эстонию для россиян: самостоятельное оформление в 2023 году