За что банк может заблокировать операции по счёту и что с этим делать

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «За что банк может заблокировать операции по счёту и что с этим делать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Если банк принял решение, что после предоставления всех документов счет все равно останется заблокированным, то такой клиент имеет право обратиться с жалобой в межведомственную комиссию при ЦБ. Там документы человека или компании рассмотрят сотрудники ЦБ с привлечением специалистов Росфинмониторинга. При необходимости привлекаются и сотрудники других ведомств.

Признаки сомнительных операций

Признаки незаконных действий, связанных с обращением денежных средств, Центральный банк прописал в письмах и методических рекомендациях к закону.

В первую очередь это обналичивание, сложные запутанные схемы расчетов между контрагентами, маскировка настоящих целей переводов. Один признак не будет основанием для ареста, а вот несколько в совокупности указывают на незаконную деятельность.

Чтобы не заблокировали карту по 115 фз, важно понимать, какие именно действия вызовут сомнения. Все подозрительные платежи делятся на 3 группы:

• операции с наличными деньгами — снятие со счета средств, поступивших в кредитную организацию безналично. Обналичивание часто указывает на попытки избежать уплаты налогов, выплату «серой» заработной платы. Кроме того, таким путем происходит легализация средств, полученных незаконным путем;
• транзитные платежи — используются, чтобы скрыть источники денег, когда финансы переводятся по длинной цепочке между банками;
• вывод средств за пределы страны.

Что делать, если карту заблокировали

По закону финансовые организации не обязаны сообщать о причинах ограничений в момент блокировки. Клиент, действия которого вызвали подозрения, должен самостоятельно выяснить причины отказа.

Если вы хотите узнать, как разблокировать карту, посетите отделение кредитной организации лично. Сотрудник пояснит причину, суть претензий и как снять деньги. В спорных ситуациях запросите уведомление о приостановлении операций. В документе указывают основания для ограничительных мер.

Для обоснования законности действий по счету необходимо предоставить документы, которые помогут сотруднику финансовой организации установить экономический смысл платежей. Чем более полный пакет документов получится предоставить, тем лучше.

Передайте документы:

• Лично в отделении банка.
• Через отделения Почты России.
• Через официальный электронный адрес кредитной организации.

Что будет после блокировки счета и карты?

В случае обнаружения сотрудниками специальной службы комплайенс-контроля банка подозрительной, по их мнению, операции, банк может:

• заблокировать счет и операции по карте до выяснения обстоятельств. В этом случае с клиента банк потребует принести ворох бумажных документов;
• отключить доступ к счету через Интернет (так называемый сервис — банк-клиент);
• проводить все операции по счетам клиента только в офисе и с согласия банка. Да-да, это старинное и уже почти забытое современными бухгалтерами «хождение в банк ногами с бумажной платежкой»;
• отказать в снятии или переводе средств;
• отказать в открытии счета или выпуске (перевыпуске) карты.

В этом случае клиенту необходимо обратиться в отделение банка. Операционисты, сидящие в зале, не принимают решения о блокировках. Этими проблемами в ряде банков занимается специальное подразделение. А в других банках блокировка вводится алгоритмической программой (например, при частых однотипных переводах на одну и тут же сумму и на один и тот же счет).

Как в этом случае можно снять деньги с карты? В текущем банке, если после того, как клиент написал заявление на разблокировку счета и представил все запрошенные банком документы, и они удовлетворили банк, счет разблокируют. Правда, времени на это уходит от недели до бесконечности. Если банку будет что-то не нравиться, он будет запрашивать все новые документы. Некоторые ИП жалуются, что им приходится таскать в банк сотни килограммов документов, которые потом никто не читает.

Согласно требованиям 115 ФЗ банку запрещено сообщать клиенту о принимаемых мерах. И правда. зачем террористу в лицо говорить о том, что он террорист? Поэтому никаких четких разъяснений сотрудники банка давать не станут.

Как не попасть под подозрение в финансировании терроризма

Существует ряд очень простых рекомендаций, соблюдение которых обычно позволяет избежать пристального внимания к себе со стороны контрольных подразделений банков и Росфинмониторинга.

В целом, они заключаются в том, чего не стоит делать ни при каких обстоятельствах:

1. Не стоит поддаваться уговорам знакомых и друзей дать данные карты «чтобы погонять через нее средства», то есть идти на поводу просьб о переводе средств на карту, особенно крупных денежных сумм, и выводом их потом на счета карт неизвестных вам лиц.
2. Не снимать с карты крупные суммы наличных по чьей-либо просьбе. Или если банк звонит с вопросом — куда вам столько нала — уметь быстро ответить — зачем вам нужна такая купная сумма наличных. Да, банк может заблокировать карту во время снятия денег в банкомате.
3. Стараться больше пользоваться безналичными способами оплаты товаров и услуг.
4. Не использовать карту для незаконного предпринимательства без оформления ИП и открытия бизнес-карты.
5. При самозанятости — не просить перечислять заказчиков деньги на счета и карты, на которых нет статуса «самозанятый».
6. Не платить с личной карты за товары и услуги переводом денег на карту физ. лица, а не на бизнес карты ИП.
7. Позаботиться о документах или хотя бы объяснениях, подтверждающих любые операций по счету.
8. Платить налоги и не придумывать серых схем для ухода от них.
9. Вовремя предоставлять документы по запросу банка. Чем более подробное объяснение финансовых операций поступает в банк, тем больше шансов на благоприятное для клиента решение вопроса.
10. Работать по кодам внешнеэкономической деятельности (ОКВЭДам) и соблюдать правила валютного контроля.
11. Соблюдать соответствие сведений, заявленных о себе в ЕГРЮЛ, с данными в платежке. Меняется бизнес — меняйте данные в реестре о себе. В платежке необходимо писать подробное назначение платежа, а не приводить только номера договора и счета.
12. Исполнять принцип «утром документы, вечером — стулья», то есть оплата должна проходить после обоснования платежа. И надо быть всегда готовым к тому, что необходимо будет подтвердить законность операции документами.
13. Не стоит участвовать в финансировании «серого» импорта.

Блокировка счета: причины

Кредитная компания вправе «заморозить» деньги клиента, если его заподозрили в мошенничестве или неуплате налогов. Также поводом станет выявление преступной схемы, связанной с финансированием терроризма либо отмыванием средств.

Перечислим и остальные причины:

• Физлицо провело операцию на сумму свыше 600 тыс. рублей.
• Отправитель или получатель средств в черном списке банка.
• Гражданин часто переводит и получает крупные суммы от разных контрагентов.

В зависимости от отдельных факторов, блокировка бывает частичная и полная. При частичной приостановке запрет вводят лишь на некоторые транзакции. При полной не исключено окончательное расторжение договора с клиентом.

Какие операции разрешены даже при заблокированном счете

Клиенту нельзя тратить средства на покупку товаров, оплату услуг и делать переводы. Однако некоторые транзакции разрешены, даже когда счет заблокировали надолго (при наличии на нем денег). Речь идет о следующих операциях:

• Налоги, штрафы, страховые взносы.
• Алименты.
• Зарплата сотрудников (в случае с юрлицами).

Чтобы избежать полной «заморозки» финансов, можно открыть дополнительный счет в другой кредитной компании и хранить часть денег там. Но помните: банки обмениваются информацией о сомнительных клиентах. Поэтому лучше не рисковать и не проводить запрещенных законом транзакций.

Как подать заявление в межведомственную комиссию?

Для подачи заявления необходимо подготовить следующий пакет документов:

• само заявление;
• сведения о конкретной операции, в проведении которой вам было отказано (дата, номер платёжного документа, сумма, контрагент);
• сведения о банке, принявшем решение об отказе;
• документы, подтверждающие полномочия лица, подписавшего заявление в МВК;
• сообщение банка о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе;
• документы, представленные вами в банк в целях устранения оснований, в соответствии с которыми ранее принято решение об отказе.

Как снять деньги, если карта заблокирована?

Если карту заблокировали, для получения доступа к деньгам можно воспользоваться несколькими способами.

• Идите в банк с паспортом, чтобы получить деньги в кассе наличными. Возьмите с собой карту и объясните ситуацию, что вам срочно нужны деньги, но карта заблокирована.

• Закажите перевыпуск карты. Когда нет времени ждать, чтобы разблокировали карту, отправляйтесь в отделение и закажите услугу перевыпуск карты. Процедура займет от несколько часов до двух дней.

• В случае блокировки по подозрению в мошенничестве деньги снять не получится, т. к. блокируется счет. Придется ждать два дня, чтобы банк разобрался в ситуации и разблокировал ваш счет вместе с картой.

• Если заблокирована только карта, а счет работает, переведите деньги на другую карту. Если у вас только одна карта, попросите близкого родственника или друга, чтобы вы перевели деньги ему, а он снял их и отдал наличными.

Ответственность банка за отказ в совершении операции

Говоря о гражданско-правовой ответственности банка, необходимо учитывать следующее:

• С одной стороны, в силу п. 12 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ, приостановление операций в соответствии с п. 10 этой статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с п. 11 этой статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.
• С другой стороны, в соответствии со статьей 845 ГК РФ, банк не вправе произвольно определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Поэтому если банк отказал в совершении операции не в соответствии с правилами пунктов 10 или 11 статьи 7 Федерального закона №115-ФЗ, он несет гражданско-правовую ответственность перед клиентом.

Совет №2: оценка ситуации

Никто не запрещает предпринимателю иметь несколько открытых счетов, более того, ситуация обязывает предусмотрительного бизнесмена готовить себе альтернативные площадки даже в том случае, если тот чист перед законом.

Отсутствие ранее подготовленных путей отступления может вылиться в то, что после заморозки счета предприятие может оказаться в черном списке Центробанка, попадание гарантированно закроет возможность обращения в другие финансовые организации. Поэтому «запасной» счет, а лучше даже не один – стоит иметь заранее, чтобы иметь возможность продолжать работу, несмотря на неприятности с основным счетом.

Имея запасной аэродром, стоит задуматься и оценить, не выйдет ли дальнейшая борьба с банком дороже, чем «спуск дела на тормозах» и продолжение работы через другой банк. В большинстве случаев, если блокировка была обоснована, вернуть деньги не получится даже через суд.

Помимо этого, необходимо понять в связи с чем банком были предприняты подобные меры. Так, основными критериями для проверки являются:

• Перечисление денег на личный счет в больших объемах;
• Съем наличных более 100 000 руб. в месяц;
• Минимальные сроки между зачислением средств и их дальнейшим движением;
• Разница в НДС между поступающими и уходящими платежами.

В каких случаях операция по карте отменяется в Сбербанк

Существует несколько факторов, которые могут ограничивать переводы денежных средств с карты на карту или между счетами. Это может быть, как банальное завершение срока действия карты, так и более сложные случаи с подозрением карты в махинациях. В любом случае предстоит разобраться и выяснить настоящую причину.

Операции могут быть отклонены в следующих случаях:

Вы ввели данные в форму оплаты и допустили ошибку. Рекомендуется проверить ещё раз реквизиты и попробовать повторить попытку;

Каждый банк обязуется исполнять закон об отслеживании и пресечении незаконной деятельности, связанных с их продуктами (картами). Если на владельца карты ранее поступали жалобы о вымогательстве, мошенничестве, счёт будет заблокирован.

Что делать если банк приостановил операции по счету: пошаговая инструкция

Если карта заблокирована из-за проведения сомнительных операций – это значит, что вы попали в периметр службы финансового контроля банка. В отношении вас возникли подозрения. В нарушении закона 115-ФЗ » О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Этот суровый закон и обязывает банки пресекать подозрительные операции своих клиентов. Банковская настороженность достает бизнесменов, предпринимателей и обычных людей — держателей карт.

Нередко блокировки странны и нелепы: «антиотмывочный» контроль блокирует переводы денег между родственниками, переводы денег с зарплатных карт. Банки запрашивают оправдательные документы, требуют личной явки в банк держателей карт – инвалидов и проявляют иные чудеса банковской бдительности.

Не так давно интернет гудел о случаях блокировки карт и на мелкие суммы 1000 руб., 2 000 руб.. Банкиры все опровергли, но прецеденты на самом деле были. И, не исключено, что и будут.

Отбиваясь от претензий общества, банки успокаивают, что операции между гражданами не входят в зону наблюдения. Но на самом деле надо знать, что от блокировки банковской карты не застрахован никто.

К сомнительным операциям, которые могут привести к блокировке карты, банки относят:

• единовременное снятие крупной суммы, только что поступившей на счет безналичными,
• нетипичные операции или расчеты в необычном месте ( в другом городе, за границей),
• регулярные поступления на карту сумм непонятного происхождения ( не пенсии, не пособии) от компаний или физических лиц,
• поступление и снятие наличных в один день, или на следующий день,
• поступления денег на карту или переводы с карты без указания назначения платежа, обезличенные платежи,
• перечисление платежей сомнительным субъектам, чья деятельность не прозрачна для банка,
• многочисленные кратковременные вклады, которые клиент закрывает, снимая наличные,
• снятие любой крупной суммы наличными.

Если вы занимаетесь бизнесом, периметр наблюдения расширяется.

Подозрения могут вызвать также:

• использование бизнес-карты для снятия наличных,
• снятие средств на цели, несоразмерные с ведением бизнеса,
• операции, не имеющие по мнению банка экономической обоснованности,
• вы не платите налоги с банковского счёта,
• указываете неполные, некорректные данные в назначении платежей,
• «разношерстные» назначения платежей по карте: например, поступление денег за тракторы, перечисление за утюги,
• проводите платежи, не соответствующие выбранным видам деятельности по ОКВЭД, или не имеющие , по мнению банка, экономического смысла.

Все банки встроены в российскую систему финансового контроля.

Не реже 1 раза в неделю Росфинмониторинг направляет банкам перечень опасных схем, организаций и физических лиц, в отношении которых есть подозрения , или даже обвинения, в преступной деятельности финансирования терроризма. Данные по всему миру.

Не спешите бояться, мой читатель, уверена, что вас в этих списках нет.

Что делать, если банк заблокировал банковскую карту?

Есть другие причины блокировки счетов физлиц:

1. Владельцу счета поступает сумма, больше 600 тыс. рублей. Даже если вы самостоятельно переводите эти деньги из другого банка. Даже если это свадебный подарок вашего родственника. Банку об этом не известно.
2. Деньги на счёт попали незаконным путём или подозрительным для банка. Например, это денежная компенсация, но не от страховой компании, а от частного лица.
3. Банки очень внимательны к валютным счетам: подозрение вызывает перевод от любого человека, который не является вашим родственником. Обвинять кредитора не стоит, причина — в законодательстве о валютном контроле.
4. Очень странная формулировка, которую финучреждения иногда используют — отсутствие экономического обоснования перевода. Например, вы заняли другу 30 000 рублей наличкой, а человек перевёл вам эти деньги на карту.
5. Карту украли или счёт взломали кибермошенники.
6. Вы или человек, который пополняет счёт, оказались в «чёрном списке» Росфинмониторинга.
7. Вы переводите крупную сумму в другой банк: финансовые организации могут не отказать в переводе, а приостановить транзакцию на несколько рабочих дней.

• вы получаете или переводите деньги;
• банк счёл операцию подозрительной и проводит проверку — запрашивает данные у вас и ФНС;
• вы предоставили банку все данные, подозрений нет — банк не блокирует счёт;
• вы не предоставили часть документов или подозрения оправдались — счёт, перевод или карта заблокированы;
• кредитор передаёт информацию в Росфинмониторинг по форме 550-П и в Банк Росии;
• Росфинмониторинг вносит вас в «стоп-лист» и рассылает в другие кредитные организации.

Банк может приостановить исполнение операции (за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет) на 5 рабочих дней – в случае, если хотя бы одной из сторон является юридическое лицо, прямо или косвенно находящееся в собственности или под контролем организации или физического лица, в отношении которых применены меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, либо физическое или юридическое лицо, действующее от имени или по указанию таких организации или лица (п. 10 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ).

О приостановке операции банк уведомляет Росфинмониторинг, который своим постановлением вправе приостановить операции на срок до 30 суток. Однако если такое решение не будет принято Росфинмониторингом в течение 5 рабочих дней, по их истечении банк обязан совершить эту операцию.

Что делать:

• Отправьте письменный запрос в банк о причинах приостановления операции: выясните, в частности, на основании каких фактов (и какими документами подтвержденных) банк пришел к выводу о том, что организация (клиент банка) прямо или косвенно находится под контролем подозрительного лица или действует по указанию такого лица.
• В случае принятия решения Росфинмониторинга о приостановке операций на месяц – оцените его обоснованность и перспективы оспаривания по КАС РФ.

Банк может отказать клиенту в совершении операции (за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет), по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, или если у банка «возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма» (п. 11 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ).

Принципиально, что в данном случае речь идет об отказе в совершении только одной конкретной операции по счету.

Что делать:

• Направьте письменный запрос в банк, чтобы выяснить причины и конкретные основания отказа в совершении операции, предусмотренные Положением ЦБ РФ №375-П или правилами внутреннего контроля банка. Заявите о своей готовности предоставить по запросу банка пояснения и документы по легальности операции.
• После получения запроса банка оперативно предоставьте пояснения и документы (с сопроводительным письмом, содержащим перечень приложенных документов и отметку представителя банка об их получении).
• Если банк и после этого не выполнит операцию, направьте банку письменную претензию с требованием выполнить операцию, а также уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 ГК РФ (ст. 856 ГК РФ). Претензионный порядок по денежным требованиям, вытекающим из сделки, обязателен в силу ч. 5 ст. 4 АПК РФ.
• Обратитесь в арбитражный суд с иском о признании незаконным отказа в совершении операции и о взыскании процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ (ст. 856 ГК РФ).

На практике большинство претензий клиентов к банкам, применительно к Федеральному закону №115-ФЗ, связаны с одним из следующих действий:

1. Немотивированный (произвольный) отказ в совершении операции по счету, в том числе без запроса информации и документов.
2. Приостановление операций по счету (карте) клиента.
3. Взимание односторонне установленной в повышенном размере «комиссии» за перевод денег со счета клиента при его закрытии по причинам, связанным с Федеральным законом №115-ФЗ.

К сожалению, практика показала, что в самом 115-ФЗ не прописаны действенные механизмы внесудебной защиты прав клиентов в подобной ситуации. В отсутствие правового регулирования процедуры оспаривания незаконных действий банка часть клиентов обращается в органы прокуратуры, часть – в ГУ ЦБ РФ по соответствующему субъекту, еще часть – в Росфинмониторинг. Однако такие обращения, как правило, не приводят к восстановлению нарушенного права клиента банка: всё сводится к получению формальных «отписок». Прокуратура указывает, что она «не подменяет другие органы власти» и «не вправе вмешиваться в деятельность хозяйствующих субъектов». Центробанк отмечает, что он якобы «не имеет права вмешиваться в работу банков и не является для них вышестоящей организацией». Что касается Росфинмониторинга, то он на своем сайте отсылает в Банк России, указывая, что «в соответствии с пунктом 4 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп осуществляет Банк России». Но безнадежной ситуация все же не является: клиент банка вправе оспаривать незаконные действия банка в судебном порядке.

В силу п. 11 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ, основанием для отказа в совершении операции по счету является не только непредставление клиентом документов о характере операции, но и возникновение у банка «подозрений, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма». И если первое основание предполагает направление банком запроса клиенту, то второе оного не требует. Тем не менее, даже наличие «подозрений» не дает банку права на немотивированный отказ в совершении операции по счету.

Для целей квалификации операций в качестве сомнительных кредитные организации используют признаки, указанные в Положении Центрального банка РФ от 02.03.2012 №375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Этот перечень не является исчерпывающим, и кредитные организации могут дополнить его собственными критериями выявления необычных сделок – исходя из особенностей своей деятельности и деятельности своих клиентов, в том числе руководствуясь иными письмами Банка России, уполномоченного органа, других надзорных органов и организаций.

Однако, в соответствии со статьей 845 ГК РФ, банк не вправе произвольно определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Таким образом, на банк возложена обязанность по доказыванию того, что операции клиента по счету противоречат закону, то есть имеют запутанный или необычный характер, не имеют очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, не соответствуют целям деятельности организации, установленным в ее учредительных документах.

Если дело дойдет до суда, именно банк должен доказать, что спорная операция является «сомнительной» по конкретным основаниям, предусмотренным Положением ЦБ РФ №375-П или правилами внутреннего контроля этого банка.

Поводом для отказа в проведении операции может быть и определенная совокупность признаков, например:

• отсутствие юридического лица по указанному адресу;
• немедленный перевод поступающих денежных средств на счета аффилированных лиц, если назначение платежа не соответствует деятельности общества;
• отсутствие уплаты налогов, сборов, страховых взносов и иных обязательных платежей клиентом через расчетный счет;
• отсутствие платежей по счету в рамках обычной хозяйственной деятельности;
• перечисление денег контрагентам, от которых отсутствуют встречные поступления и т.п.

Однако эта совокупность признаков должна быть закреплена в правилах внутреннего контроля банка и доказана банком в каждом конкретном случае.

В случае если банк не докажет наличие оснований, предусмотренных п. 11 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ, отказ в совершении операций и/или расторжение соответствующего договора банковского счета будут признаны арбитражным судом незаконными.

Например, Арбитражный суд Центрального округа в постановлении от 7 сентября 2017 г. №Ф10-3586/17 по делу №А62-7337/2016 указал: «Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства по правилам статьи 71 АПК РФ, суды пришли к правильному выводу об отсутствии доказательств, подтверждающих наличие оснований, предусмотренных пунктом 11 статьи 7 Закона №115-ФЗ и позволяющих банку отказать в исполнении спорных платежных поручений». В результате арбитражные суды признали незаконным как отказ банка в совершении трех операций по перечислению денежных средств со счета клиента, так и последующее расторжение договора банковского счета.

Аналогично разрешил спор Арбитражный суд Поволжского округа в постановлении от 6 декабря 2016 г. №Ф06-14389/16 по делу №А65-1868/2016: «Банк не обосновал наличие достаточных оснований для квалификации спорных операций в качестве подозрительных, не привел конкретных обстоятельств, позволяющих усомниться в правомерности деятельности истца, в связи с чем суд признал действия банка по отказу от выполнения распоряжений истца и от договора банковского счета не соответствующими закону».

Арбитражный суд Московского округа в постановлении от 16 июня 2017 г. №Ф05-6908/17 по делу №А40-175661/2016 отметил: «Доказательств того, что банковские операции клиента за спорный период были запутанными, неочевидными, не имели реальной цели, а наоборот, преследовали цели по легализации денежных средств, полученных преступным путем, пошли на финансирование террористической деятельности, а равно преследовали иную противоправную цель, ответчиком не представлено».

Арбитражный суд Уральского округа, рассматривая подобный спор, в постановлении от 30 сентября 2016 г. №Ф09-10794/15 по делу № А60-2016/2015 указал: «Суды, оценив представленные в материалы дела документы, пришли к выводу о том, что Банком «Резерв» не доказано, что перечисление денежных средств не опосредовало какую-либо хозяйственную операцию и денежные средства были получены с целью их дальнейшего обналичивания обществом. Признаком необычности сделки могло бы явиться оформление платежного поручения без указания конкретного наименования платежа и дальнейшее перечисление денег на карточные счета физических лиц на суммы, превышающие 600 000 руб., необоснованное разделение единого платежа на сумму, превышающую 600 000 руб., на меньшие суммы, а также обналичивание денежных средств, поступивших на такие счета. Таким образом, вопреки доводам заявителя жалобы [банка], в настоящем случае судами не установлено и ответчиком не доказано, что такие действия имели место».

Банк не вправе приостановить на неограниченный срок все операции по счету клиента, это не предусмотрено законом (кроме ситуации, указанной в подп. 6 п. 1 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ). На практике банк не приостанавливает операции, а только блокирует использование системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО), то есть отключает интернет-банк. Если представить платежное поручение в «бумажном» виде, это распоряжение о совершении банковской операции должно быть выполнено в обычном порядке.

Законность отключения интернет-банка зависит от того, предусмотрено ли такое право банка в договоре с клиентом. Так, Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд в постановлении от 14 сентября 2017 г. №11АП-11752/17 признал действия банка законными: «Дистанционное банковское обслуживание является дополнительной услугой, предусмотренной договором. При этом условиями договора было предусмотрено, что предоставление услуг по договору может быть приостановлено по инициативе банка в случае, если у банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, а также в случае непредставления клиентом в срок документов, необходимых для исполнения банком требований Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ. Вместе с тем, как верно установлено судом первой инстанции, несмотря на это, банком не производилось приостановление банковского обслуживания, а было произведено приостановление совершения расходных операций по счету клиента с использованием систем дистанционного банковского обслуживания до предоставления банку всех документов, указанных в запросе. При этом осуществление операций по счету явочным порядком, т.е. при личном присутствии представителя истца в банке, не приостанавливалось, равно как не приостанавливалось и обслуживание расчетного счета, открытого истцу».

Поскольку документы Сбербанка РФ по приостановлению использования системы дистанционного банковского обслуживания в целом похожи, аналогичны и позиции арбитражных судов по этим ситуациям (в частности, см. постановление Арбитражного суда Уральского округа от 17 октября 2017 г. №Ф09-5854/17 по делу №А76-29411/2016; постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 28 сентября 2017 г. №Ф08-5851/17 по делу №А53-30785/2016).

Говоря о гражданско-правовой ответственности банка, необходимо учитывать следующее:

• С одной стороны, в силу п. 12 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ, приостановление операций в соответствии с п. 10 этой статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с п. 11 этой статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.
• С другой стороны, в соответствии со статьей 845 ГК РФ, банк не вправе произвольно определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Поэтому если банк отказал в совершении операции не в соответствии с правилами пунктов 10 или 11 статьи 7 Федерального закона №115-ФЗ, он несет гражданско-правовую ответственность перед клиентом.

Если поступившие на счет клиента деньги были зачислены несвоевременно или же не были выполнены указания клиента о перечислении денег со счета либо об их выдаче со счета, то банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса (ст. 856 ГК РФ). То есть в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующий период (с 30 октября 2017 года – 8,25% годовых).

Из разъяснений, содержащихся в п. 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», следует, что проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договор, другие сделки, причинение вреда, неосновательное обогащение или иные основания, указанные в Гражданском кодексе РФ). То есть неправомерное неисполнение распоряжения клиента о совершении банковской операции со ссылкой на Федеральный закон №115-ФЗ не исключает гражданско-правовую ответственность банка.

Так, выше упоминалось дело о незаконном списании Банком «Резерв» «комиссии», составившей более 8,3 млн рублей. Эта «комиссия» была признана арбитражным судом незаконной и взыскана с банка. Кроме того, в дальнейшем с банка были дополнительно взысканы 1,4 млн рублей за несвоевременное выполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета (постановление Арбитражного суда Уральского округа от 23 июня 2017 г. №Ф09-3150/17 по делу №А76-24452/2016).

Таким образом, несмотря на отсутствие в самом 115-ФЗ эффективного механизма внесудебной защиты прав клиентов, безнадежными подобные ситуации все же не являются. Существует реальная возможность оспорить незаконные действия банка в судебном порядке.

Банк может заблокировать счет клиента по-разному:

Лимиты карт Сбербанка

Ещё одним «камнем преткновения» могут являться ограничения, которые наложены на типы банковских карт Сбербанка. У классических дебетовых и кредитных карт они следующие:

В отделении банка владелец карты может получить до 150 тысяч наличными или столько же по курсу в другой валюте;

Другими словами, если вы хотите получить наличными на территории страны, то снять получится только 150 тысяч. Тогда как на покупки онлайн ограничения не распространяются. Также за границей вам могут понадобится снять большую сумму, что банк позволяет сделать без ограничений.

Собственник карты может в личном кабинете Сбербанка установить на карту свои лимиты, чтобы сделать счёт более безопасным. Ограничения могут быть сняты в любое время.

Похожие записи:

• Соцзащита Волгоградская Область Финансирование На Июль
• Универсальное пособие на детей с 2023 года: что меняется
• Квартиру затопили соседи: как взыскать ущерб с виновника? Пошаговая инструкция