Часто задаваемые вопросы
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Часто задаваемые вопросы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для заключения договора необходимо предоставить страховщику данные о себе, копии определенных документов, заполнить опросные листы (иногда предоставить результаты обследований и анализов) и справки с мест работы. На основе полученных данных страховщик рассчитывает стоимость полиса.
Несчастный случай в страховании — что это?
В страховании несчастным случаем считают внезапное кратковременное внешнее событие, которое нанесло вред здоровью застрахованного или привело к его гибели. В страховании от несчастных случаев такое событие будет основанием для выплаты возмещения застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Страховая компания выплатит деньги, если происшествие привело к травме, временной нетрудоспособности или инвалидности, госпитализации, гибели застрахованного в соответствии с застрахованными рисками выбранной программы страхования.
Перед заключением договора внимательно прочитайте полисные условия: там перечислены происшествия, которые являются основанием для выплаты возмещения, а также исключения, по которым выплата не производится.
Чаще всего страхование от несчастных случаев предусматривает выплату при наступлении следующих последствий:
● ушибы, вывихи и переломы,
● сотрясение мозга и черепно-мозговые травмы,
● отравление некачественной пищей, продуктами бытовой химии или ядовитыми растениями, произошедшее по неосторожности,
● энцефалит в результате укуса клеща,
● ожоги и обморожения,
● раны и повреждение внутренних органов,
● летальный исход.
Также в договор может входить выплата при ударе током, укусах диких животных, нападении преступников. Чем шире перечень страховых рисков, тем выше будет стоимость страхования. Профессиональные спортсмены или экстремалы имеют более дорогие страховки, но и шанс получить травму у них выше.
Событие, которое вызвало потерю здоровья, также имеет значение. Большинство договоров покрывают бытовые травмы, повреждения в результате ДТП, случайные отравления некачественными продуктами или бытовой химией, ожоги во время пожаров, обморожения.
Накопление капитала плюс страхование жизни
Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют собрать нужную сумму для достижения важных жизненных целей (образование ребенка, покупка недвижимости и другие). При НСЖ средства накапливаются в течение 5, 10, 15, 20 и более лет.
Программа обеспечивает страховую защиту жизни и здоровья на весь период действия договора НСЖ. Страховые риски — травмы, заболевания, смерть в различных обстоятельствах. В сервисные опции могут быть включены услуги телемедицины, чек-ап диагностики, «второе врачебное мнение».
Заключая договор, человек называет сумму накопления и срок, за который он хочет создать капитал. Исходя из этого, СК рассчитывает сумму страхового взноса. Его платят в установленном размере раз в год, квартал или месяц. При условии регулярных платежей по окончании срока полиса НСЖ застрахованное лицо получает накопленную сумму и к ней — небольшие проценты (2-4% годовых).
Если человек уходит из жизни до окончания срока действия страховки, что является страховым случаем, его семья получает ВЕСЬ капитал, указанный в договоре, независимо от количества сделанных взносов. Накопления не включаются в общую массу при разводе, разделе имущества супругов — это личные деньги.
Лица с официальным источником дохода могут оформить возврат НДФЛ с части страховых взносов. Накопительная система — хорошая защита от импульсивных трат, поскольку страхователь не может пользоваться этими деньгами. Он защищен от возможных потерь, даже если СК станет банкротом или Центробанк отзовет у нее лицензию. Фонд гарантирования выплатит застрахованному лицу до 1,4 млн. руб. (закон вступит в силу с 2021 года).
Чтобы оформить НСЖ, нужно подать заявку на сайте выбранной вами СК. Многие крупные страховщики работают онлайн — полис вы получите по электронной почте после подтверждения согласия с условиями страхования. Взносы перечисляют на счет СК с личной банковской карты.
Что такое страховой случай
Каждый страховой полис содержит описание одного или ряда событий, при наступлении которого страховая компания должна сделать выплату по этому контракту. Эти события и называют страховыми случаями.
Мы не знаем, что нас ждёт в будущем. Однако в любой жизни есть вероятность опасных событий, которые могут нанести огромный финансовый ущерб человеку и его близким. К числу подобных рисков, например — можно отнести пожар, уход из жизни, инвалидность — и ряд других.
Чтобы защититься от огромных убытков — люди страхуют наиболее опасные риски. И за небольшую страховую премию перекладывают на плечи страховых компаний ответственность за погашение огромных убытков, если они возникнут. Смерть наносит семье огромный ущерб. Восполнить его помогает страхование жизни.
Виды и формы страховки
Застраховать себя можно следующим образом:
- Оформить индивидуальную страховку
В этом случае человек или компания, играющая роль страхователя, оформляет полис для себя либо иного лица, обязуясь вносить страховые взносы.
Если оформляется полис для коллектива, взносы уплачиваются компанией или заводом, при этом договор заключается со всеми работниками фирмы. Такой вид страхования чаще всего действует круглосуточно, однако в некоторых случаях ограничивается лишь рабочим временем.
- Оформить корпоративную страховку
Страхование жизни на случай смерти — это соглашение между контрагентами, по истечении действия которого выгодоприобретателю полагается материальная компенсация.
Данная программа предполагает безальтернативное условие для выплаты денежного возмещения — летальный исход. Если страхователь скончался, то компенсацию получат его родственники или лица, указанные в соглашении как выгодоприобретатели.
Риски, которые принимают на себя страховые компании (СК), предлагая приобрести полис, включают наступление летального исхода:
- по причине болезни;
- от несчастного случая;
- в результате насилия.
Почему отказывают в выплате, и что делать в таком случае
Основная причина, по которой страховая пытается избежать выплаты – это нежелание терпеть убытки. Специалисты будут изыскивать нюансы в договоре, недочеты в документах, пытаясь доказать, что случай – не страховой и оплате не подлежит. Так, поводами могут быть:
- увольнение «по собственному желанию» (это – стопроцентный отказ, который сделан законно, его не получится оспорить);
- долгая и тяжелая болезнь, приведшая к смерти больного, при этом фирмы пытаются доказать, что у заемщика на момент заключения договора заболевание уже было, но он не уведомил об этом;
- рак, онкология часто напрямую исключаются из страховых случаев;
- неустановленная причина смерти, дающая страховой возможность указать на необоснованность выплаты; превышение установленного договором срока подачи обращения на выплату (заемщик, родственники или наследники по какой-то причине не подали заявление вовремя);
- якобы «умышленное» повреждение имущества с целью получения денег.
Нередки ситуации, когда пакет документов собран, заявление подано, но от компании ответа так и не поступает (или приходит отказ). В таком случае заемщику (родственникам, наследникам, законным представителям) можно (и нужно) писать досудебную претензию на адрес руководства компании, с требованием выплаты страхового возмещения.
Аналогичный шаг следует предпринять и в случае, если страховая требует помимо уже собранного пакета документов некие бумаги, которые не фигурируют в полисе/договоре. У компании есть 10 дней на рассмотрение претензии. При этом следует помнить, что банк все еще требует своевременных взносов по кредиту. Претензию желательно отправить заказным письмом по почте с уведомлением.
Страхование детей от несчастных случаев
Дети – категория граждан, подверженных специфическим рискам
Несовершеннолетние должны вести образ жизни, требующий повышенной активности, потому что для полноценного физического развития ребенку важно находиться в тонусе, часто бывать на свежем воздухе, много двигаться. Такое времяпрепровождение имеет и негативный аспект – оно сопряжено с дополнительными рисками получения травм
Особенно уязвимой категорией страхуемых лиц считаются подростки, занятые в профессиональном спорте.
Полис страхования ребенка отличается от «взрослого» возрастными критериями – он рассчитан на маленьких граждан от 2 до 17 лет включительно. Стоимость детской страховки выходит несколько выше обычной по следующим причинам:
- высокий уровень цен на путевки в санатории, лечебно-оздоровительные и профилактические учреждения;
- повышенный риск травматизма, связанный с активным образом жизни;
- согласно ряду нормативных актов, например, приказам Министерства здравоохранения и социального развития РФ от 28.02.2011 г. №158н и от 21.03.2014 г. №125н, детская страховка должна предусматривать большее количество базовых процедур (например, вакцинацию в соответствии с прививочным календарем);
- включение дорогой услуги патронажа, если страховка оформляется на новорожденного – малыша до 1 года.
Порядок получения возмещения
Прежде всего, заявитель должен уведомить страховую организацию о наступившем страховом случае не позже, чем через 30 дней. Данное условие, а также уважительные причины, по которым данный срок может быть увеличен, прописываются в договоре.
После этого необходимо подать заявление на получение страховой выплаты и предоставить все необходимые документы, подтверждающие страховой случай. Для ускорения рассмотрения дела документы следует начинать собирать сразу после наступления страхового случая.
Далее страхователю необходимо подать собранные документы в страховую компанию, с которой у него заключен договор. Если заявление было составлено верно и документы переданы в нужном объеме, сотрудники компании зарегистрируют страховой случай и передадут документы на рассмотрение.
Однако следует учесть, что документы должны быть составлены на русском языке. Если же документы составлены на иностранном языке, то их следует перевести на русский. Компания МетЛайф готова взять на себя услуги по переводу документов. Еще следует учесть, что документы, составленные на территории другого государства, должны быть легализованы в предусмотренном законодательством порядке.
Копии медицинских документов должны быть заверены медицинским учреждением, выдавшим их или принявшим оригиналы на хранение. Остальные документы следует заверить в органах, выдавших документ, или нотариусом.
По окончании проверки страховая организация обязана уведомить заявителя о своем решении, и, в случае положительного ответа, заявитель может обратиться в страховую компанию для получения страховой компенсации.
Суть страхования жизни и страхования здоровья
Покупка полиса может пригодиться в любой момент, поскольку подобные договора охватывают различные сферы деятельности клиентов. Страхование жизни и здоровья является одним из добровольных видов долгосрочных программ. Предметом защиты выступает сам человек, объектом — его имущественные интересы в случае потери здоровья вследствие болезни или несчастного происшествия, а также родственников и близких людей после смерти застрахованного.
Как правило, есть четыре стороны при оформлении страховки жизни и здоровья:
- Страховщик. В этой роли выступает компания, предлагающая услуги.
- Страхователь. Клиент, который оформляет полис и платит деньги.
- Застрахованный. Лицо, чья жизнь и здоровье являются предметом страхования.
- Выгодоприобретатель. Тот, кто получит деньги при наступлении страхового случая.
Это могут быть разные лица или один и тот же человек. Например, клиент покупает полис сам себе, в пользу детей. Тогда он будет являться страхователем и объектом защиты, а выгодоприобретатели – дети.
Страхование жизни и здоровья покупают люди, которые действительно заботятся о своих близких. Они ответственные и любящие, трезво оценивающие риски и вероятность их наступления. Это люди, которым не безразлично будущее детей. Как правило, это основные или единственные кормильцы семьи.
Есть категории людей, которым всерьез стоило бы задуматься о приобретении полиса страхования жизни и здоровья:
- Лица, которые постоянно водят автомобиль, особенно на дальние расстояния либо это их профессиональная деятельность.
- Часто путешествуют.
- Имеют опасные профессии.
- Подвержены риску наследственных серьезных заболеваний.
Суть страхования жизни
Страхование данного типа не является гарантией сохранения жизни человека в случае наступления какой-то критической ситуации. Всем нам, безусловно, хотелось бы избежать такого момента, но произойти может все что угодно.
Благодаря страховке можно избежать денежных трат в определенных, не самых приятных ситуациях.
Страхование жизни по своей сути представляет собой механизм защиты интересов страхователя, которые связаны с его жизнью, смертью и здоровьем. Такой вид страхования действует длительный срок и кроме защитной функции, выполняет накопительную.
Страхование жизни в РФ и соседних с нами государствах (имеются в виду страны СНГ) пока не получило такого признания, как в европейских странах. Но интерес к нему постепенно повышается, количество застрахованных постоянно растет. Это можно связать с тем, что повышается социальная грамотность населения.
В нашем государстве обязательным для работодателей является страхование жизни сотрудников на тот случай, если они вдруг утратят работоспособность, приобретут инвалидность или будет иметь место смерть работника.
Другое дело, что сумма выплат по обязательному страхованию не всегда может покрыть расходы, которые понесет страхователь и выгодоприобретатель, если наступит страховой случай.
Так что, чтобы дополнить обязательную страховку, лучше приобрести еще и полис добровольного страхования.
Заключенный договор страхования действует несколько лет. Как будут оплачиваться страховые взносы, обсуждается до момента подписания этого договора.
Вы в этой ситуации являетесь страхователем. Деньги, которые вы уплачиваете страховщику, находятся в обороте. За счет этого вы к конкретному моменту получаете доход.
Таким образом, страхование жизни – это своего рода инвестиция.
Из чего складывается стоимость страхования
Сколько будет стоить полис, определяется в индивидуальном порядке. Также каждая страховая компания подходит к ценообразованию самостоятельно. Но в любом случае есть общие факторы, которые оказывают прямое влияние на размер страховых взносов.
Итак, рассмотрим эти критерии:
1. Пакет страхования, который вы выбрали.
Существенное влияние на стоимость полиса окажет то, что будет включено в вашу программу страхования. Она может быть самой разнообразной: включать естественную смерть, несчастные случаи и прочее.
Также в программу можно включить:
- Наступление инвалидности;
- Получение телесных повреждений;
- Получение страхователем травм;
- Осуществление хирургических вмешательств.
Чем больше страховых случаев включено в вашу программу, тем дороже обойдется полис.
2. Ваш возраст и пол.
У каждого страховщика имеются возрастные таблицы, по которым ведется расчет коэффициента выплат. Чем вы старше, тем более крупную сумму вам придется вносить.
Ваш пол также играет важную роль: если вы мужчина – полис будет дороже, так как риск потерять жизнь и здоровье у вас по определению выше.
3. Состояние вашего здоровья.
Когда вы заполняете анкету для последующего заключения договора, то этому пункту уделяют очень пристальное внимание. Прежде всего, указываются травмы и заболевания, которые вы перенесли в прошлом, предоставляется информация о заболеваниях хронического характера.
У вас могут спросить о любых подробностях, вплоть до того, сколько сигарет в день вы выкуриваете. Поэтому предоставляйте сведения корректно.
Известны случаи, когда клиент просто скрывал данные о своих серьезных проблемах со здоровьем. Впоследствии в выдаче страховой суммы было отказано.
4. Вид деятельности.
Есть список профессий, которые изначально связаны с ежедневным риском для жизни и здоровья, для них предусмотрены повышенные тарифы.
Сюда входят:
- Сотрудники МЧС;
- Сотрудники полиции;
- Каскадеры;
- Летчики-испытатели;
- Военнослужащие и ряд других специалистов.
5. Срок действия страховки.
Разделение по срокам происходит на пожизненную, срочную и смешанную страховку. Самый дешевый – первый тип. По нему взносы можно делать двумя способами: либо единовременно, либо регулярно в течение всего срока действия договора.
А сейчас мы обсудим такую важную тему, как страхованию жизни при ипотеке. Этот вопрос актуален для большого количества людей, поэтому остановимся на нем подробнее.
Страхование жизни и здоровья: пошаговая инструкция
Процедура страхования жизни – важный и ответственный момент. Поэтому прежде чем оформить полис, стоит заняться изучением нюансов самого процесса. Действуйте последовательно и внимательно. А мы подскажем, что нужно предпринять на каждом этапе.
Шаг 1. Решаем, что будем страховать.
Сначала определитесь, от каких рисков вы хотите застраховаться. Готовых программ много, нужно только выбрать.
Вы можете включить в свою страховку:
- Получение группы инвалидности;
- Риск пострадать от стихийных бедствий;
- Наступление несчастного случая на работе;
- Смерть в результате ДТП, других аварий.
При выборе учитывайте, какой образ жизни вы ведете, где трудитесь.
Шаг 2. Выбор страховщика.
Если он сделан правильно, то своевременные и полные выплаты вам гарантированы. Если компания добросовестная, то благополучие своих клиентов она ставит на первое место.
Хороший страховщик характеризуется следующими параметрами:
- Долго работает на рынке страхования;
- У него обширный круг клиентов;
- Открыто большое число филиалов;
- Официальный сайт удобный, полис можно оформить не посещая офис;
- Независимые рейтинговые агентства оценивают компанию высоко.
Чтение отзывов в сети в данном случае самый ненадежный способ получить правдивую информацию. Негатива будет гораздо больше: в этом направлении работают и конкуренты, да и клиенты, согласитесь, бывают разные.
Шаг 3. Выбор страховой программы.
Сейчас практически все страховые компании предоставляют своим клиентам возможность выбора из большого списка программ. Но выбирайте только то, что будет вам действительно полезно. Поэтому сразу решите, что для вас важнее – защита в различных непредвиденных ситуациях, или долгосрочное вложение.
Если сами выбрать не можете, проконсультируйтесь со страховым брокером. Заплатить ему нужно один раз, зато он подберет то, что выгодно и нужно именно вам.
Шаг 4. Знакомимся с договором.
Специалисты не устают повторять: читайте, прежде чем подписать. Если что-то непонятно, вызывает сомнения, скажите об этому агенту. Обращайте внимание на то, что написано мелким шрифтом. Если есть возможность, пусть с договором ознакомиться юрист-профессионал.
Шаг 5. Предоставляем документацию.
Стандартный набор документов включает в себя:
- Ваш паспорт;
- Заявление;
- Анкету по форме компании.
Требования к документам могут отличаться в разных страховых фирмах.
Шаг 6. Вносим оплату.
Оплату можно произвести наличными деньгами, банковским переводом, некоторые компании принимают оплату через электронные платежные системы.
Moжнo ли oткaзывaтьcя oт cтpaxoвaния?
Cтpaxoвкa жизни и здopoвья мoжeт быть pacтopгнyтa в любoe вpeмя (coглacнo cт. 958 ГК PФ). Бaнки нe впpaвe нaвязывaть cвoи ycлyги клиeнтaм coглacнo 3aкoнy «O зaщитe пpaв пoтpeбитeлeй». Дaжe пo oбязaтeльнoмy видy cтpaxoвaния нeдвижимocти кpeдитop нe мoжeт лишить клиeнтa пpaвa выбopa cтpaxoвщикa, cпocoбa oплaты и ycлoвий cтpaxoвaния.
Нaибoлee типичныe пpичины для oткaзa:
- дocpoчнaя выплaтa кpeдитa;
- жeлaниe cэкoнoмить нa пoлиcax;
- нeyплaтa oчepeднoгo плaтeжa пo cтpaxoвкe;
- pacтopжeниe дoгoвopa caмим cтpaxoвщикoм;
- пepexoд нa cтpaxoвaниe в дpyгyю cтpaxoвyю кoмпaнию.
Дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa cтpaxoвaния в oднocтopoннeм пopядкe cтpaxoвщикoм (п.3 cт. 450 ГК PФ) пpoиcxoдит в ocнoвнoм в cлyчae нeyплaты cтpaxoвaтeлeм oчepeднoгo взнoca cтpaxoвoй пpeмии. B этoм cлyчae дoгoвop бyдeт cчитaтьcя pacтopгнyтым чepeз 30 кaлeндapныx днeй c мoмeнтa нaпpaвлeния клиeнтy cooтвeтcтвyющeгo yвeдoмлeния.
B cлyчae дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния пo тpeбoвaнию cтpaxoвaтeля нyжнo yвeдoмить oб этoм дpyгyю cтopoнy пиcьмeннo нe пoзднee, чeм зa 30 днeй дo дaты пpeдпoлaгaeмoгo pacтopжeния. B cлyчae дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa в cвязи c нeyплaтoй, пo жeлaнию клиeнтa или coглaшeнию cтopoн, cтpaxoвщик выплaчивaeт выкyпнyю cyммy в пpeдeлax cфopмиpoвaннoгo в ycтaнoвлeннoм пopядкe cтpaxoвoгo peзepвa нa дeнь пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния (выкyпнyю cyммy).
Кaк пpaвильнo нaпиcaть зaявлeниe нa вoзвpaт
3aявлeниe нa вoзвpaт cтpaxoвoй пpeмии и дocpoчнoe pacтopжeниe дoгoвopa cтpaxoвaния жизни cocтaвляeтcя нa имя пpeдceдaтeля пpaвлeния cтpaxoвщикa или бaнкa (пpи кoллeктивнoм cтpaxoвaнии). К зaявлeнию пpиклaдывaeтcя кoпия cпpaвки o пoлнoм пoгaшeнии кpeдитa, кoпия кpeдитнoгo дoгoвopa, зaявлeниe o пpиcoeдинeнии к кoллeктивнoмy cтpaxoвaнию (ecли oнo пoдпиcывaлocь).
B зaявлeнии yкaзывaютcя:
- кoнтaкты cтpaxoвaтeля (aдpec, тeлeфoн, пacпopтныe дaнныe);
- нoмep кpeдитнoгo и cтpaxoвoгo дoгoвopoв, cpoки, cyммы;
- cпpaвкa o пoлнoм зaкpытии кpeдитнoй зaдoлжeннocти;
- ocнoвныe пpичины pacтopжeния дoгoвopa;
- тpeбoвaния вepнyть cтpaxoвyю пpeмию в oпpeдeлeннoм paзмepe и cпocoб вoзвpaтa yдoбный клиeнтy (нaпpимep, нaличными в кacce или нa бaнкoвcкий cчeт).
Oбычнo oтвeт пocтyпaeт в cpoк 10 днeй c пoдaчи зaявлeния. Дeньги мoгyт быть зaчиcлeны нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии в тeчeниe двyx мecяцeв. Пpи oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa.
Кaк пpaвилo, oтвeт нa зaявлeниe клиeнтa — пoлoжитeльный. 3aeмщикy ocтaнeтcя тoлькo пoлyчить пpичитaющyюcя eмy cyммy нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии или личнo нa pyки. Pacчeты oбычнo пpoиcxoдит в тeчeниe нecкoлькиx нeдeль c дaты пoдaчи пиcьмeннoгo зaявлeния. Ecли oтвeт oтpицaтeльный, этo oзнaчaeт, чтo cтpaxoвaтeль тpeбyeт тo, чтo нe пpeдycмoтpeнo cтpaxoвым дoгoвopoм. Cтpaxoвщик oбязaн yкaзaть: нa ocнoвaнии чeгo oн вынocит тaкoe peшeниe.
Пpи нeoбocнoвaннoм oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa в cyдe. B этoм cлyчae дoгoвop cтpaxoвaния мoжeт быть pacтopгнyт в cyдeбнoм пopядкe, пpичeм co cтpaxoвщикa бyдyт взыcкaны cyдeбныe pacxoды и paзмep пpичитaющeйcя пpeмии.